在春節(jié)出行高峰期里出現(xiàn)一些交通事故本不足為奇，可是再次出現(xiàn)責(zé)任交通事故的責(zé)任方車(chē)險(xiǎn)推諉扯皮、不理賠的情況就很是令人煩惱了。筆者就接到了這樣一個(gè)電話(huà)，車(chē)主全責(zé)且認(rèn)責(zé)，可是投保的車(chē)險(xiǎn)卻拒賠賠償；甚至打電話(huà)都有打不通的情況；在車(chē)主感覺(jué)到異樣之后去查看保單，結(jié)果發(fā)現(xiàn)是“頭籌車(chē)險(xiǎn)?！?/p>

此時(shí)該怎么辦？

只能說(shuō)沒(méi)有任何好辦法！因?yàn)榻y(tǒng)籌車(chē)險(xiǎn)本就缺乏保障。甚至一些經(jīng)營(yíng)統(tǒng)籌車(chē)險(xiǎn)的公司也是抗風(fēng)險(xiǎn)能力極其差的小公司，遇到大的交通事故或承保車(chē)輛頻繁出現(xiàn)交通事故的時(shí)候，公司說(shuō)破產(chǎn)也就破產(chǎn)了。

這就是統(tǒng)籌車(chē)險(xiǎn)不靠譜的地方，只不過(guò)保險(xiǎn)公司難道不都是很有實(shí)力的公司嗎？這就要講一講統(tǒng)籌險(xiǎn)企和正常險(xiǎn)企的區(qū)別了。

統(tǒng)籌保險(xiǎn)概念

統(tǒng)籌保險(xiǎn)的概念實(shí)際為社會(huì)保險(xiǎn)（社保）的統(tǒng)籌部分，類(lèi)型包括養(yǎng)老、工傷、失業(yè)等等險(xiǎn)種。似乎聽(tīng)起來(lái)還是挺靠譜的，但是統(tǒng)籌保險(xiǎn)不受銀保監(jiān)會(huì)和《保險(xiǎn)法》的約束。能管理和約束統(tǒng)籌保險(xiǎn)的只有特定機(jī)構(gòu)，或者稱(chēng)之為相關(guān)機(jī)構(gòu)。統(tǒng)籌保險(xiǎn)的資金主要來(lái)自撥款、企業(yè)和個(gè)人繳納?？吹竭@里還是會(huì)感覺(jué)挺靠譜，可是統(tǒng)籌保險(xiǎn)中的車(chē)險(xiǎn)有特別的經(jīng)營(yíng)方式——企業(yè)可以注冊(cè)“機(jī)動(dòng)車(chē)安全統(tǒng)籌業(yè)務(wù)?！币簿褪钦f(shuō)一家符合標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)即可經(jīng)營(yíng)統(tǒng)籌車(chē)險(xiǎn)，那么這樣一家統(tǒng)籌車(chē)險(xiǎn)的資金是哪來(lái)的呢？

假設(shè)個(gè)人開(kāi)設(shè)一家能夠經(jīng)營(yíng)統(tǒng)籌車(chē)險(xiǎn)的險(xiǎn)企，首先要做的就是推銷(xiāo)這個(gè)業(yè)務(wù)；有一個(gè)人購(gòu)買(mǎi)其統(tǒng)籌車(chē)險(xiǎn)則企業(yè)能用于賠償?shù)馁Y金池就有了“第一桶金?！?/p>

購(gòu)買(mǎi)其統(tǒng)籌車(chē)險(xiǎn)的車(chē)輛越多，其能夠用于理賠的資金也就越多。

反之，統(tǒng)籌車(chē)險(xiǎn)賣(mài)不出去多少份，那么這樣的企業(yè)也就沒(méi)有多少能用于理賠的資金儲(chǔ)備。這樣的企業(yè)可以理解為互助，它得收足了車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)才能具備理賠能力；企業(yè)用于理賠的資金實(shí)際是每一位車(chē)主繳納的費(fèi)用，車(chē)輛發(fā)生事故之后可以從資金池里抽出一部分去理賠——統(tǒng)籌保險(xiǎn)就像是“互助保險(xiǎn)?！逼髽I(yè)的賠償能力上限往往比較低。

假設(shè)某個(gè)經(jīng)營(yíng)統(tǒng)籌車(chē)險(xiǎn)的企業(yè)賣(mài)出一萬(wàn)份車(chē)險(xiǎn)，均價(jià)3000元，那么上限不過(guò)是3000萬(wàn)而已；其承保的車(chē)輛里哪怕有百分之一發(fā)生嚴(yán)重交通事故，并且是在某一個(gè)時(shí)間段內(nèi)集中出現(xiàn)，該企業(yè)后續(xù)還有能力對(duì)其他車(chē)輛進(jìn)行保障嗎？

答案是顯而易見(jiàn)的。

所以統(tǒng)籌車(chē)險(xiǎn)的理賠總會(huì)非常難，這些企業(yè)的特點(diǎn)就像是貔貅——往往只進(jìn)不出。可是作為車(chē)主又很難找到有效解決問(wèn)題的途徑，原因正是銀保監(jiān)會(huì)不管它、《保險(xiǎn)法》也不管它；最終只能通過(guò)正常法律途徑去解決，可是這個(gè)流程費(fèi)時(shí)又費(fèi)力，于是一些車(chē)主也就認(rèn)倒霉了。或者選擇退車(chē)險(xiǎn)，但是保險(xiǎn)協(xié)議里總會(huì)說(shuō)明退車(chē)險(xiǎn)只能退費(fèi)用的百分之六十或七十！這樣的眾籌車(chē)險(xiǎn)只要賣(mài)掉就不會(huì)虧。

綜上所述，統(tǒng)籌車(chē)險(xiǎn)的本質(zhì)說(shuō)白了就是互助，想要讓統(tǒng)籌車(chē)險(xiǎn)足夠可靠就得有足夠大的用戶(hù)基數(shù)；可是初期的一系列弊端決定其無(wú)法做大做強(qiáng)；就算提高一系列門(mén)檻，最終也不過(guò)是做成和商業(yè)車(chē)險(xiǎn)相當(dāng)?shù)乃?，區(qū)別不過(guò)是商業(yè)車(chē)險(xiǎn)屬于金融產(chǎn)品，統(tǒng)籌車(chē)險(xiǎn)有一定的公益性質(zhì)，只不過(guò)可以交由企業(yè)來(lái)做的業(yè)務(wù)最終只會(huì)追尋商業(yè)價(jià)值，所以統(tǒng)籌車(chē)險(xiǎn)確實(shí)是不靠譜的。

但是統(tǒng)籌車(chē)險(xiǎn)的價(jià)格會(huì)低一些，這也是其能夠吸引到一部分車(chē)主的原因，尤其是新能源汽車(chē)車(chē)主。

那么在購(gòu)車(chē)車(chē)險(xiǎn)的時(shí)候則一定要多加留意，面對(duì)電銷(xiāo)必須確認(rèn)車(chē)險(xiǎn)是否屬于統(tǒng)籌保險(xiǎn)；筆者是絕對(duì)不建議選擇統(tǒng)籌車(chē)險(xiǎn)的。普通商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的價(jià)格雖然略高，但是賠付能力是沒(méi)有疑問(wèn)的；并且知名險(xiǎn)企在所有城市甚至縣城都會(huì)有營(yíng)業(yè)點(diǎn)，車(chē)輛可以做到在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)快速得到車(chē)險(xiǎn)服務(wù)，并且能夠在第一時(shí)間獲得車(chē)險(xiǎn)理賠。

重點(diǎn)在于正常商業(yè)車(chē)險(xiǎn)還有代為賠償?shù)墓δ?，在遇到?zé)任方推諉扯皮的時(shí)候，只要車(chē)輛有商業(yè)車(chē)險(xiǎn)則可以將向責(zé)任方追責(zé)的一切事宜交由保險(xiǎn)公司去辦理；同時(shí)保險(xiǎn)公司還會(huì)幫助車(chē)主墊付車(chē)輛維修或其他損失的費(fèi)用，這也是統(tǒng)籌車(chē)險(xiǎn)根本做不到的。

總而言之，車(chē)險(xiǎn)還是要選擇知名險(xiǎn)企才好。