貸款購車?yán)实拇_定主要受以下因素影響。

首先是貸款期限，一年以內(nèi)年利率為 4.35%，一至五年利率為 4.75%，這是基準(zhǔn)利率，但實(shí)際會有上下 10%的波動。

其次是貸款方式，有等額本息和等額本金兩種。等額本息是每月等額償還本息，月還款額=貸款本金×月利率×(1+月利率)×還款月數(shù)/((1+月利率)還款月數(shù)-1)；等額本金是每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減，月還款額=貸款本金/貸款期限月數(shù)+(本金-已還本金累計額)×月利率。

還有購車類型，一手車貸款最長期限為五年，二手車為三年，但銀行考慮風(fēng)險會縮短一年。

利息計算方面，要清楚厘和點(diǎn)的概念，厘一般指月利息，點(diǎn)一般指年利息。比如 2 厘就是月利息 0.2%，3 點(diǎn)就是年利息 3%。計算時，用貸款利息=本金×利率×期限這個公式。像 20 萬的車，首付 20%即 4 萬，貸款本金 16 萬，銷售說利息 3 個點(diǎn)，月供 5000 元，3 年 36 個月共 18 萬，減去本金，利息是 2 萬，除以本金和年限，可得利率 4.17%。

另外不同銀行利率有差異，像建設(shè)銀行 1 年期、2 年期和 3 年期車貸總費(fèi)用率分別為 4%、8%和 12%，還需注意零利息并非無費(fèi)用，可能有手續(xù)費(fèi)。

總之，貸款購車?yán)室C合考慮多種因素，自己算清楚更放心。