尋找亂象之源

　　“除去因運(yùn)營成本和服務(wù)質(zhì)量造成的價格上的差別外，各保險公司在保費(fèi)水平上的差別已經(jīng)不是很大。”一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者：“消費(fèi)者感受到的亂，實(shí)際上是中間環(huán)節(jié)出了問題�！�

　　為了驗(yàn)證這一說法，記者以汽車經(jīng)銷商朋友的身份，分別致電兩家頗有知名度的保險公司咨詢，稱有新車想投保，并希望能和保險公司建立長期的合作關(guān)系。其中一家被譽(yù)為“價格實(shí)惠”的一家公司果然很“實(shí)惠”，不待記者多說，業(yè)務(wù)人員便做出了“折扣38%”的承諾，并表示，具體操作還可以面談；而另一家公司則表示，“折扣只有15%”。

　　經(jīng)過調(diào)查，記者算了這樣一筆賬，同樣以年保費(fèi)為每年4000元的新車計(jì)算，保險公司給代理人的提成費(fèi)用一般在30%～35%，這也就是，通過汽車經(jīng)銷商購買保險的費(fèi)用可相差近1000元的原因。而這1000元除去經(jīng)銷商獲利部分外，一般還會包含保險公司視購車人的身份和車輛用途給予購車人一定的回扣。

　　對此，天平車險投資規(guī)劃部總經(jīng)理蔡欣溢向記者表示，渠道混亂問題取決于公司的管控能力�！胺咒N商搞亂這個市場的說法不是太科學(xué)�！辈绦酪缯J(rèn)為，目前大多數(shù)保險公司所做的都是一些傳統(tǒng)的險種，根據(jù)整個費(fèi)率條款，提供的服務(wù)基本上都是大同小異，“產(chǎn)品同質(zhì)化造成的市場競爭加劇才是車險市場混亂的根源。”

　　安邦資訊保險分析師張巍柏向記者表達(dá)了同樣的觀點(diǎn)：在同一個市場之中，大家都是同一個產(chǎn)品，同質(zhì)化傾向極為嚴(yán)重�！斑@種情況下，不打價格戰(zhàn)幾乎是不可能的事情�！�

　　而對于目前不斷有新公司進(jìn)入車險市場而推出的各類名目繁多的優(yōu)惠價格，張巍柏告訴記者，從監(jiān)管部門角度來說，單純的價格管理手段是無效的，這是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的管理思維�！氨O(jiān)管部門只能持續(xù)推進(jìn)企業(yè)創(chuàng)新，為企業(yè)創(chuàng)新開創(chuàng)條件，才能讓企業(yè)差異化，才能真正避免全行業(yè)價格大戰(zhàn)的情況發(fā)生。”

　　背景鏈接　明折與暗扣

　　由于被保險人(車主)處于相對弱勢地位，被保險人面對由若干專業(yè)人士(包括保險精算師和資深業(yè)務(wù)人員)制定的保險條款，大多表現(xiàn)為被動接受。而放開后的保險費(fèi)率，使保險公司在費(fèi)率框架內(nèi)根據(jù)不同險種對投保人以“明折”優(yōu)惠。具體表現(xiàn)在：視車型、使用年限、駕駛員以及行駛地區(qū)等不同因素，給予2%～30%的優(yōu)惠。以太平洋保險公司為例，對加裝ABS、安全氣囊系統(tǒng)等安全裝置的車型給予2%～5%的優(yōu)惠；而對連續(xù)5年及5年以上無賠款記錄的客戶則給予30%的費(fèi)率優(yōu)惠。更有甚者，某保險公司日前對某省的機(jī)關(guān)用車給予了近50%的優(yōu)惠。

　　至于“暗扣”方面，則五花八門。保險公司及其代理人會根據(jù)車輛歸屬或購車人實(shí)際情況，從其業(yè)務(wù)傭金中向投保人支付一定的回扣。代理人的傭金按國家規(guī)定為8%，但實(shí)際操作中，保險公司返還給代理人的傭金多為30%～40%。

　　保險公司與代理人的關(guān)系

　　A、 保險公司與業(yè)務(wù)代理人。事實(shí)上，隨著保險市場的放開，保險市場(特別是車險)競爭已十分激烈，而不斷規(guī)范的市場已使保險公司的利潤大打折扣。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，保險公司的利潤目前已比不上其業(yè)務(wù)代理人的收益。但為了維系車險業(yè)務(wù)，保險公司又不得不依靠這些代理人。兩者間的關(guān)系十分微妙。

　　B、 保險公司與汽修企業(yè)。汽車保險理賠難最突出問題集中在賠償金額上，而這個問題的緣由出在對維修廠的選擇上。一般汽車4S店的維修費(fèi)用普遍高于一般的汽車維修企業(yè)。根據(jù)行業(yè)人士看法，汽車4S店投入甚巨，成本更高，一般維修的零配件多來自汽車原廠，質(zhì)量更有保證，這是維修費(fèi)用要高于一般維修企業(yè)的原因。因此，保險公司選擇4S店作為指定維修廠家，則意味著得付出更多的賠償費(fèi)用，但是保險公司又不能離開汽車4S店。

　　C、 保險公司與整車銷售公司或個人。整車銷售(包括4S店)在汽車銷售過程中占據(jù)強(qiáng)勢，而“車蟲”(個人)則利用關(guān)系，使第一次購車用戶往往在購車的同時就在其處購買保險。但在經(jīng)銷商(特別是車蟲)處購買的保險往往蘊(yùn)藏著較大的風(fēng)險。同時，由于汽車經(jīng)銷商掌握大量的購車人的基本信息，并且有可能在向保險公司上交客戶資料時，對客戶資料進(jìn)行改動，以截留真實(shí)信息，因此保險公司對部分汽車經(jīng)銷商“既愛又恨”。汽車經(jīng)銷商已成為保險公司事實(shí)上的代理人。保險市場的紛爭也多緣起于此。