淺談當前汽車消費信貸觀念四大誤區(qū)
資那么，資信調(diào)查呢？資信調(diào)查就是對貸款購車人的資產(chǎn)與信用查清楚。也就是說貸款購車人報告的資產(chǎn)狀況要查清楚是不是真實的；對貸款購車人沒有報告的資產(chǎn)與信用情況，也要調(diào)出來，查清楚。調(diào)查本身的詞義就是活性的，把隱蔽的事情查出來。比如，貸款購車人在貸款申請表上填寫的財產(chǎn)情況，我們查對了，對于貸款購車人沒有填寫的信用、人品等情況，資信調(diào)查人員也要千方百計地查清楚。這就是“資信調(diào)查”詞義的活性，它可以充分發(fā)揮信調(diào)查人員的主觀能動性，把貸款購車人全部的、真實的情況查出來，由主管汽車消費信貸的領(lǐng)導來判斷，貸款購車人的資信是不是合格，這筆貸款的買賣是不是做了。
現(xiàn)在的貸款購車人的財產(chǎn)核實中，盡管手續(xù)非常完備，這里有一個向誰負責的問題。銀行對貸款購車人的情況審查所需要的證件，我們在組建貸款購車戶貸款申請案卷中，有的人恐怕銀行批不下來，就按銀行的需要來組卷，并不是按實際情況來組卷，這種指導思想本身就包含著隱患與風險，沒有站在對公司負責的立場上辦事。在間客式的汽車消費信貸中，由商家全程擔保，具體工作人員所做的工作，必須站在對公司負責的立場上來考慮一切。因為公司對貸款購車人全程擔保，就必然全程負連帶責任。也就是說貸款購車人如有意外而不能還本付息，公司就必須代貸款購車人還本付息。因此，對貸款購車人的資信調(diào)查就顯得非常重要了。這是第一關(guān)，也是防范風險的重要一關(guān)。尤其是貸款購車人的人品與信用，這些無形的資產(chǎn)比有形的資產(chǎn)有時更為重要。在清欠的實踐中，有的人明明有能力還本付息，就是不還。這就是個人信用在起作用。所以，在對貸款購車戶的資信調(diào)查中，人品與信用的調(diào)查尤其重要，萬萬不可掉以輕心。
4:稅收上的誤區(qū)
汽車消費信貸業(yè)務(wù)，一般銀行發(fā)放貸款都是兩年期或三年期的，（擔保公司除外，）最短是一年期的�，F(xiàn)在操作起來是遵循有收入就納稅的原則。即不論兩年期還是三年期的消費信貸業(yè)務(wù)一形成，銀行就把貸款購車人申請的貸款撥到汽車經(jīng)銷商的帳戶上，即已形成了商品銷售，這樣，稅務(wù)局就將這輛的銷售額收繳了全部稅金。按理說，這輛車的銷售并沒有完成，每個月還要向貸款購車戶收繳應當上交銀行的還本付息金額。直到這輛車貸款按月還本付息期限完成，這輛車才算完成銷售。如果在還本付息期間，出了任何不測，貸款購車主不能再還本付息，這輛車原來測算的利潤將化為無有，甚至還會虧本。已收繳的稅金還能退嗎？當然，汽車經(jīng)銷商在帳目處理上也有誤區(qū)。如果一輛消費信貸銷售的車輛，自從銀行把貸款足額撥過來后，按月計算銷售收入，這樣可不可能按收入上稅，我不懂稅務(wù)不敢說。起碼我知道現(xiàn)在這樣收稅是不合理的。
當然，在汽車消費信貸業(yè)務(wù)中，人們的觀念上還有許多認識上的誤區(qū)，需要我們在實踐中不斷糾正。特別是國外汽車金融機構(gòu)進入我國，對汽車消費信貸業(yè)務(wù)必將形成一定的沖擊力，對現(xiàn)有的觀念沖擊更不可小覷。這些觀念有汽車經(jīng)銷商的，也有銀行的、稅收部門的等，方方面面對加入世界貿(mào)易組織后，都有轉(zhuǎn)變觀念的問題，以促進汽車消費信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。
