新《汽車(chē)貸款管理辦法》尚存三大軟肋
令人期待已久的《汽車(chē)貸款管理辦法》終于在昨天正式出臺(tái)，并將于今年10月1日開(kāi)始正式實(shí)施。記者昨天就這一政策采訪了業(yè)內(nèi)專(zhuān)業(yè)人士和相關(guān)學(xué)者，發(fā)現(xiàn)新出臺(tái)的《汽車(chē)貸款管理辦法》雖然就車(chē)貸首付比例、貸款年限予以明確規(guī)定，但對(duì)于眾多發(fā)放汽車(chē)信貸的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，這一辦法中仍然存在著令人費(fèi)解的“灰色地帶”。
在昨天出臺(tái)的《汽車(chē)貸款管理辦法》中明確規(guī)定：個(gè)人車(chē)貸首付不得低于20％，商用車(chē)貸款首付不得低于30％，二手車(chē)貸款首付不得低于50％。此外，該《辦法》將車(chē)貸放款權(quán)利擴(kuò)大到了國(guó)有銀行、城鄉(xiāng)信用社以及獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)，還專(zhuān)門(mén)增設(shè)了“風(fēng)險(xiǎn)管理”一章，要求這些放貸部門(mén)對(duì)車(chē)貸業(yè)務(wù)進(jìn)行獨(dú)立、系統(tǒng)化的管理。
1998年央行發(fā)布《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法》以來(lái)，國(guó)內(nèi)車(chē)貸市場(chǎng)經(jīng)歷了急劇增容和緊急收縮之后，新的《汽車(chē)貸款管理辦法》出臺(tái)無(wú)疑將對(duì)規(guī)范車(chē)貸市場(chǎng)、促進(jìn)車(chē)貸業(yè)務(wù)起到積極作用。
缺陷一：利率制度不明確
記者發(fā)現(xiàn)，在昨天出臺(tái)的《汽車(chē)貸款管理辦法》中對(duì)貸款利率這一敏感問(wèn)題只籠統(tǒng)的規(guī)定，汽車(chē)貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的貸款利率規(guī)定執(zhí)行，計(jì)、結(jié)息辦法由借款人和貸款人協(xié)商確定。而對(duì)汽車(chē)貸款的真正操作者來(lái)說(shuō)，似乎究竟是否可以在商貸利率基礎(chǔ)上浮動(dòng)以及可以在多大的范圍內(nèi)浮動(dòng)，并沒(méi)有一個(gè)明確的說(shuō)法。
據(jù)記者了解，國(guó)外在操作車(chē)貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，放貸者通常會(huì)以利率下浮來(lái)招攬生意，而利率下浮所帶來(lái)的損失則由車(chē)商出讓一部分利潤(rùn)來(lái)彌補(bǔ)。而國(guó)內(nèi)此前也有類(lèi)似的做法，但在本次出臺(tái)的政策中并沒(méi)有給予一個(gè)明確的說(shuō)法確定這種行為是否合法。
對(duì)此，業(yè)內(nèi)專(zhuān)家指出，一項(xiàng)政策出臺(tái)應(yīng)該力求對(duì)該業(yè)務(wù)的每一個(gè)要素劃出一個(gè)界限，利率作為汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)中的關(guān)鍵因素，央行的說(shuō)法似乎有些過(guò)于模糊，這對(duì)市場(chǎng)是很不利的。
缺陷二：貸款期限過(guò)于細(xì)化
《汽車(chē)貸款管理辦法》的第六條規(guī)定，汽車(chē)貸款的貸款期限（含展期）不得超過(guò)5年，其中，二手車(chē)貸款的貸款期限（含展期）不得超過(guò)3年，經(jīng)銷(xiāo)商汽車(chē)貸款的貸款期限不得超過(guò)１年。對(duì)此，業(yè)內(nèi)專(zhuān)家認(rèn)為這一規(guī)定似乎過(guò)于細(xì)化了。而這種細(xì)化的規(guī)定，在客觀上并不能起到風(fēng)險(xiǎn)控制的作用。
曾經(jīng)參與車(chē)貸政策制定的業(yè)內(nèi)資深專(zhuān)家周立群女士昨天對(duì)記者指出，汽車(chē)作為一種消耗產(chǎn)品，其消耗程度很難在時(shí)間上有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。因此對(duì)于車(chē)貸業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單的限定貸款期限是不科學(xué)的。這種規(guī)定看似很周全，但實(shí)際上有很多風(fēng)險(xiǎn)很難控制。
她指出，對(duì)于經(jīng)銷(xiāo)商而言，央行的控制標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該以長(zhǎng)期貸款和短期貸款的比重、信貸資產(chǎn)和自有資產(chǎn)的比重等多項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行綜合評(píng)定，而非靠貸款期限來(lái)約束。
缺陷三：風(fēng)險(xiǎn)管理難規(guī)范
在該《辦法》新增的“風(fēng)險(xiǎn)管理”一章中，規(guī)定放貸人應(yīng)“建立獨(dú)立的車(chē)貸審批評(píng)估系統(tǒng)”，并應(yīng)“建立審貸分離制度”。而獨(dú)立的車(chē)貸系統(tǒng)肯定會(huì)對(duì)車(chē)貸業(yè)務(wù)的長(zhǎng)足發(fā)展帶來(lái)不可磨滅的好處。
對(duì)此，央行并沒(méi)有明確相應(yīng)的獎(jiǎng)懲措施，也沒(méi)有明確要強(qiáng)制建立起這種制度。因此，對(duì)于政策的執(zhí)行者——商業(yè)銀行和車(chē)貸公司來(lái)說(shuō)，真正建立專(zhuān)業(yè)化的汽車(chē)信貸系統(tǒng)，規(guī)范的運(yùn)做汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)還需要一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，即使建立起了獨(dú)立的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，如果沒(méi)有相關(guān)的政策法規(guī)作為支持也將很難持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展下去。
雖然新的車(chē)貸政策還存在著諸多的不足，但業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，該政策對(duì)于目前持續(xù)走低的車(chē)貸市場(chǎng)仍將起到促進(jìn)作用，也將使國(guó)內(nèi)車(chē)貸業(yè)務(wù)向著專(zhuān)業(yè)化、規(guī)范化的方向推進(jìn)一步。
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