銀監(jiān)會(huì)就發(fā)布車貸新管理辦法答記者問(wèn)

[ 04-11-8 17:38 ]　　太平洋汽車網(wǎng)　　來(lái)源: 中國(guó)汽車新網(wǎng) 佚名 　　 責(zé)任編輯: wangfen

　　問(wèn)：《汽車貸款管理辦法》對(duì)不同借款人的資質(zhì)條件規(guī)定比較詳細(xì)，這是出于什么考慮？

　　答：不同的借款人，其信用資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)不同，還款

　　《汽車貸款管理辦法》對(duì)個(gè)人借款人，除要求具有完全民事行為能力和首期付款支付能力外，針對(duì)目前我國(guó)個(gè)人征信體系不完善的情況，強(qiáng)調(diào)要求具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)，具有有效身份證明以及固定和詳細(xì)的住址。

　　對(duì)機(jī)構(gòu)借款人，強(qiáng)調(diào)其必須具有法人資格，具有合法、穩(wěn)定的收入或足夠償還貸款本息的合法資產(chǎn)以及無(wú)重大違約行為或信用不良記錄。而且，要求貸款人對(duì)從事汽車租賃業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)借款人發(fā)放商用車貸款，應(yīng)監(jiān)測(cè)借款人對(duì)殘值的估算方式，防范殘值估計(jì)過(guò)高給貸款人帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　對(duì)汽車經(jīng)銷商借款人，不僅要求其具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的合法資產(chǎn)，而且要求經(jīng)銷商、經(jīng)銷商高級(jí)管理人員以及經(jīng)銷商代為受理貸款申請(qǐng)的客戶無(wú)不良信用記錄。同時(shí)，還要求經(jīng)銷商的資產(chǎn)負(fù)債率不能超過(guò)80%。這主要考慮，汽車經(jīng)銷商是汽車銷售過(guò)程中的重要一環(huán)，經(jīng)銷商的信用和經(jīng)銷商高級(jí)管理人員的個(gè)人信用對(duì)經(jīng)銷商業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)具有重要影響，經(jīng)銷商代為受理貸款申請(qǐng)的客戶信用直接反映了經(jīng)銷商的業(yè)務(wù)能力和管理水平，經(jīng)銷商資產(chǎn)負(fù)債率的高低很大程度上關(guān)系著金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)的安全。有效控制汽車經(jīng)銷商的貸款風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于間接控制個(gè)人借款人和機(jī)構(gòu)借款人的貸款風(fēng)險(xiǎn)，保全金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)安全十分關(guān)鍵。

　　問(wèn)：為什么要在《汽車貸款管理辦法》中規(guī)定汽車首付款比例，而不是留給借貸雙方自行商定？

　　答：設(shè)定汽車貸款首付款比例，是控制汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要手段和有效方式，而且，汽車貸款首付款比例，關(guān)系貨幣信貸總量的擴(kuò)張，是信貸政策調(diào)控的重要內(nèi)容。

　　針對(duì)自用車、商用車和二手車的不同特點(diǎn)，《汽車貸款管理辦法》第二十二條規(guī)定：貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的80%；發(fā)放商用車貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的70%；發(fā)放二手車貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的50%”，明確了自用車、商用車以及二手車貸款的首付款比例分別為不低于20%、30%和50%。

　　這里規(guī)定的首付款比例是最低限。在實(shí)際操作中，貸款人根據(jù)借款人的信用狀況自主確定具體的首付款比例。為了有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，不僅可以提高首付款比例，還可以要求借款人投�！败囐J險(xiǎn)”，即汽車貸款保證保險(xiǎn)。但首付款比例不能低于規(guī)定的最低限，否則，汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，汽車貸款業(yè)務(wù)很難持續(xù)健康發(fā)展。

　　問(wèn)：《汽車貸款管理辦法》提出，“貸款人應(yīng)直接或委托指定經(jīng)銷商受理汽車貸款申請(qǐng)”，為什么不是貸款人直接受理全部汽車貸款申請(qǐng)？

　　答：汽車貸款申請(qǐng)受理和其它貸款的申請(qǐng)受理，沒(méi)有本質(zhì)區(qū)別。但目前我國(guó)汽車銷售市場(chǎng)上，汽車經(jīng)銷商的“掮客式”經(jīng)銷模式比較普遍，這對(duì)提高貸款人的工作效率很有好處。同時(shí)，按照銀監(jiān)會(huì)2003年10月頒布的《汽車金融公司管理辦法》有關(guān)規(guī)定，汽車金融公司不得在全國(guó)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，無(wú)法做到完全直接受理汽車貸款申請(qǐng)。因此，《汽車貸款管理辦法》第二十五條規(guī)定：“貸款人應(yīng)直接或委托指定經(jīng)銷商受理汽車貸款申請(qǐng)，完善審貸分離制度，加強(qiáng)貸前審查和貸后跟蹤催收工作”。

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