銀監(jiān)會就發(fā)布車貸新管理辦法答記者問
中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會共同制定了《汽車貸款管理辦法》，現(xiàn)就實施問題有關(guān)負責人回答了記者提問。
問：請介紹一下《汽車貸款管理辦法》的出臺背景。
答：1998年，中國人民銀行發(fā)布了《汽車消費貸款管理辦法》，允許國有獨資商業(yè)銀行試點開辦汽車消費貸款業(yè)務(wù)。1999年，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于開展個人消費信貸的指導意見》，允許所有中資商業(yè)銀行全面開展消費貸款業(yè)務(wù)。近年來，在政策的大力推動下，金融機構(gòu)消費貸款業(yè)務(wù)，包括汽車消費貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展。截至2004年6月末，金融機構(gòu)全部消費貸款余額為17952億元，占金融機構(gòu)各項貸款余額的10.6%。其中，汽車消費貸款余額為1833億元，占金融機構(gòu)全部消費貸款余額的10.2%。
汽車消費信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展，對于推動我國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展，活躍和擴大汽車消費，改善金融機構(gòu)資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)發(fā)揮了重要作用。但與此同時，受我國征信體系不完善、貸款市場競爭不規(guī)范、近年來汽車價格波動等諸多因素的影響，汽車貸款的風險逐漸暴露，《汽車消費貸款管理辦法》中的許多條款明顯不能適應(yīng)新的市場變化，難以有效發(fā)揮促進汽車貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展、防范汽車貸款風險的作用。
隨著我國改革開放的不斷深入和人民收入水平的不斷提高，居民消費結(jié)構(gòu)升級加快，我國汽車消費發(fā)展前景廣闊。汽車貸款作為金融機構(gòu)的一項重要業(yè)務(wù)，不論是銀行還是非銀行金融機構(gòu)，是中資機構(gòu)還是外資機構(gòu)，都應(yīng)當在一個完整統(tǒng)一的貸款管理辦法指導下開展汽車貸款業(yè)務(wù)，實現(xiàn)平等競爭。為此，中國人民銀行和中國銀監(jiān)會聯(lián)合起草了《汽車貸款管理辦法》，并于2004年1月20日上網(wǎng)公示，向社會各方面廣泛征求意見，經(jīng)認真修改，形成了目前的《汽車貸款管理辦法》。
問：《汽車貸款管理辦法》和1998年發(fā)布的《汽車消費貸款管理辦法》相比，有哪些新變化？
答：《汽車貸款管理辦法》和1998年發(fā)布的《汽車消費貸款管理辦法》相比，不論是章節(jié)構(gòu)架，還是內(nèi)容的涵蓋面，都有很大變化。主要體現(xiàn)在以下幾方面：
一是擴大了貸款人的范圍，將貸款人由國有獨資商業(yè)銀行擴大為包括各商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社以及獲準經(jīng)營汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機構(gòu)。
二是將借款人細分為個人、汽車經(jīng)銷商和機構(gòu)借款人，對不同借款人申請汽車貸款規(guī)定了不同的資質(zhì)條件，提出了相應(yīng)的風險管理要求。其中，對個人借款人首次明確除中國公民以外，還包括在中國境內(nèi)連續(xù)居住一年以上(含一年)的港、澳、臺居民以及外國人。
三是針對不同類型的汽車貸款，規(guī)定了不同的貸款期限、貸款最高限額和相應(yīng)的風險防范措施。比如，規(guī)定汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過五年，其中，二手車貸款期限(含展期)不得超過三年，經(jīng)銷商汽車貸款期限不得超過一年；規(guī)定貸款人發(fā)放自用車、商用車和二手車貸款的金額分別不得超過借款人所購汽車價格的80%、70%和50%等等。
四是強化了對汽車貸款的風險管理。專門設(shè)立“風險管理”一章，要求貸款人建立借款人資信評級系統(tǒng)和汽車貸款預警監(jiān)測體系，完善審貸分離制度，對汽車貸款實行分類監(jiān)控以及建立汽車貸款信息交流制度等等。這些新變化，集中體現(xiàn)了《汽車貸款管理辦法》適應(yīng)汽車市場發(fā)展新情況，強調(diào)貸款風險和貸款管理相匹配的原則，既有利于促進汽車貸款業(yè)務(wù)擴大發(fā)展，又有利于有效防范汽車貸款風險。
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