車(chē)貸險(xiǎn)"重裝上陣" 保險(xiǎn)公司 銀行再推太極
2004年4月1日，新一代汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱車(chē)貸險(xiǎn))重返市場(chǎng)。中國(guó)保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部負(fù)責(zé)人表示：“中國(guó)人保、太平洋財(cái)險(xiǎn)、天安保險(xiǎn)和永安財(cái)險(xiǎn)等4家公司向保監(jiān)會(huì)報(bào)備的6個(gè)新開(kāi)發(fā)的車(chē)貸險(xiǎn)產(chǎn)品獲得批準(zhǔn)并于4月1日正式推向市場(chǎng)�！�
風(fēng)險(xiǎn)控制是汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。由于車(chē)貸險(xiǎn)的賠付風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于承保風(fēng)險(xiǎn)，車(chē)貸險(xiǎn)曾于2003年上半年陸續(xù)與市場(chǎng)作別，由此形成汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的一段風(fēng)險(xiǎn)真空。此次車(chē)貸險(xiǎn)重返市場(chǎng)，是否能重新鏈接車(chē)貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)鏈，新版車(chē)貸險(xiǎn)本身能否有效地控制風(fēng)險(xiǎn)？市場(chǎng)是否會(huì)為新款車(chē)貸險(xiǎn)買(mǎi)單呢？
車(chē)貸險(xiǎn)新舊有別
據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，新車(chē)貸險(xiǎn)產(chǎn)品具有以下一些特點(diǎn)：
首先新車(chē)貸險(xiǎn)有前提：如當(dāng)銀行獲得了貸款購(gòu)車(chē)人有效的抵(質(zhì))押物后，保險(xiǎn)公司才承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；如明確貸款車(chē)輛首付款不得低于30%，且投保人(貸款購(gòu)車(chē)人)必須是貸款車(chē)輛的最終使用人。另外新車(chē)貸險(xiǎn)承保有條件：如保險(xiǎn)公司實(shí)行差額賠付，當(dāng)貸款購(gòu)車(chē)人不能還款時(shí)，銀行處理貸款購(gòu)車(chē)人的抵(質(zhì))押物后還不能彌補(bǔ)所欠貸款，保險(xiǎn)公司將承保未償還貸款本金及利息；保險(xiǎn)公司有不低于10%的免賠率：如果貸款金額是10萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司最多只賠9萬(wàn)；要求車(chē)貸險(xiǎn)期限不超過(guò)3年等。新車(chē)貸險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率體系也更加精細(xì)，部分公司設(shè)定多個(gè)保險(xiǎn)費(fèi)調(diào)整系數(shù)，體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)性化和差異化，對(duì)投保人更為公平。
據(jù)這位負(fù)責(zé)人分析，這樣做一是合理平衡了保險(xiǎn)公司、銀行和貸款購(gòu)車(chē)人之間的權(quán)利與義務(wù)，客觀上促使各方當(dāng)事人加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的審查，尤其是加大了銀行對(duì)貸款人資信調(diào)查的責(zé)任。二是嚴(yán)格控制承保車(chē)輛條件，防范貸款人故意不還貸款、惡意騙取貸款、高貸低買(mǎi)、一車(chē)多貸等金融詐騙行為，維護(hù)金融市場(chǎng)安全。
這位負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)：“新車(chē)貸險(xiǎn)產(chǎn)品基本都增加了對(duì)投保人因疾病或意外事故所致死亡或殘疾的保障。部分保險(xiǎn)公司的車(chē)貸險(xiǎn)產(chǎn)品還規(guī)定，投保人因疾病、意外事故死亡或殘疾的，保險(xiǎn)公司代投保人向銀行或汽車(chē)貸款機(jī)構(gòu)全額賠付未償還貸款的本金及利息，并不再向貸款購(gòu)車(chē)人追償。”
中國(guó)人民大學(xué)金融證券研究所副所長(zhǎng)趙錫軍對(duì)新車(chē)貸險(xiǎn)內(nèi)容最直接的印象是：“改變了過(guò)去銀行只享利益，風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司獨(dú)自承擔(dān)的老做法。強(qiáng)化了保險(xiǎn)公司與銀行共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)理念�！�
銀行可能不買(mǎi)賬
一位不愿透露姓名的銀行業(yè)人士表示：“新車(chē)貸險(xiǎn)令銀行承攬了大量的風(fēng)險(xiǎn)，如果銀行獲得了貸款購(gòu)車(chē)人有效抵(質(zhì))押物后，一旦發(fā)生不能還貸的風(fēng)險(xiǎn)，完全可以根據(jù)抵押法處理抵押物，一般不會(huì)有太多剩余的未償款，那還要保險(xiǎn)公司做什么呢？”
據(jù)了解，為改變車(chē)貨險(xiǎn)過(guò)度依賴保險(xiǎn)公司的現(xiàn)象，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行伴隨著車(chē)貸險(xiǎn)斷檔開(kāi)發(fā)了多種新的擔(dān)保方式，如抵房買(mǎi)車(chē)貸款、第三方(自然人)保證貸款、經(jīng)銷(xiāo)商擔(dān)保貸款、新車(chē)抵押貸款、房車(chē)組合貸款、信用貸款等。
“一方面，2003年上半年的數(shù)據(jù)表明，全國(guó)汽車(chē)信貸占整個(gè)汽車(chē)消費(fèi)總量的比例的20%左右。但在全球汽車(chē)銷(xiāo)量中，70%是通過(guò)融資貸款銷(xiāo)售的。所以，我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)大有發(fā)展的空間。而另一方面，中國(guó)汽車(chē)信貸市場(chǎng)還存在著不可調(diào)和的風(fēng)險(xiǎn)�！敝袊�(guó)汽車(chē)工業(yè)咨詢發(fā)展公司首席分析師賈新光說(shuō)：“目前，中國(guó)汽車(chē)信貸市場(chǎng)存在的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于中國(guó)個(gè)人信用管理體系初建，國(guó)人的個(gè)人信用觀念淡薄，有關(guān)法律法規(guī)滯后、不健全，銀行、保險(xiǎn)公司、汽車(chē)信貸服務(wù)商之間的操作模式不夠成熟，以及在操作層面上存在的諸多誤區(qū)和障礙。銀行間競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致車(chē)貸風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)趨于弱化，潛在風(fēng)險(xiǎn)不斷積聚�！�
汽車(chē)金融服務(wù)公司有望接盤(pán)
賈新光建議，汽車(chē)信貸及保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)一起交給專業(yè)的汽車(chē)金融服務(wù)公司來(lái)做。保險(xiǎn)業(yè)一位專家也表示，車(chē)貸險(xiǎn)在國(guó)外屬于擔(dān)保業(yè)務(wù)，并不屬于車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
“汽車(chē)信貸這樣的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)屬于勞動(dòng)密集型兼智力密集型業(yè)務(wù)�！币晃蛔銎�(chē)金融業(yè)務(wù)的人士認(rèn)為，“只有實(shí)現(xiàn)規(guī)�；l(fā)展和網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作，才能使‘單筆業(yè)務(wù)平均成本降低’和‘整體風(fēng)險(xiǎn)率降低’成為可能和必然�！�
賈新光希望大家認(rèn)識(shí)到發(fā)展汽車(chē)金融產(chǎn)業(yè)的意義。汽車(chē)金融服務(wù)公司是“一手托三家”：為廠商提供維護(hù)銷(xiāo)售體系、整合銷(xiāo)售策略、提供市場(chǎng)信息的服務(wù)；為經(jīng)銷(xiāo)商提供存貨融資、營(yíng)運(yùn)資金融資、設(shè)備融資、財(cái)務(wù)咨詢及培訓(xùn)等服務(wù)；為用戶提供消費(fèi)信貸、大用戶的批售融資、租賃融資、維修融資、保險(xiǎn)等服務(wù)。
趙錫軍也同樣認(rèn)為，隨著4家外資汽車(chē)金融服務(wù)公司在中國(guó)業(yè)務(wù)的逐步開(kāi)展，保險(xiǎn)公司在整個(gè)汽車(chē)信貸市場(chǎng)中作用將日趨淡化�！�
市場(chǎng)人士普遍認(rèn)為，中國(guó)汽車(chē)信貸應(yīng)向?qū)I(yè)化、規(guī)�；l(fā)展。比如，能實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的一條龍運(yùn)作；可根據(jù)個(gè)人信用水平的高低，提供相應(yīng)的個(gè)性化金融服務(wù)產(chǎn)品，它可以體現(xiàn)在貸款利率、貸款期限、首付款水平、擔(dān)保條件等各方面；還能與汽車(chē)生產(chǎn)流通廠商的資源有效整合，同時(shí)提供品牌化、網(wǎng)絡(luò)化的服務(wù)。
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