央行、銀監(jiān)會(huì)再拋汽車貸款新草案

[ 04-2-5 10:47 ]　　太平洋汽車網(wǎng)　　

　　新辦法突破

　　東吳證券研究所楊嵐春研究員認(rèn)為，《新辦法》在幾個(gè)方面都做出了突破。

　　與剛剛頒布的《汽車金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》相配套，《新辦法》改變了過去將試點(diǎn)局限在四大國有銀行和后來補(bǔ)充的其他中資銀行機(jī)構(gòu)的范圍，明確了城鄉(xiāng)信用社和汽車金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營汽車信貸的主體地位。而所有獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，也都被納入了這一范圍。

　　楊分析，此范圍的擴(kuò)大，預(yù)示著獲準(zhǔn)在華試點(diǎn)城市經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行已不再被排斥在外�！缎罗k法》將汽車消費(fèi)信貸劃分為三個(gè)貸款品種，目前外資銀行尚未獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣零售業(yè)務(wù)，所以無法涉足個(gè)人汽車消費(fèi)信貸，但經(jīng)銷商汽車貸款和車隊(duì)汽車貸款兩個(gè)貸款品種，實(shí)際已為外資行的進(jìn)入掃除障礙。

　　另一個(gè)突破在于，《新辦法》對納入貸款范圍的汽車種類做出了新的規(guī)定，不再區(qū)分國產(chǎn)車和進(jìn)口車，進(jìn)口汽車將被放開，這也是中國入世的承諾之一。商用車輛貸款禁令亦被取消，各種運(yùn)輸車輛、工程機(jī)械車輛均在貸款種類之列。

　　隨著汽車進(jìn)入千家萬戶，二手汽車交易日漸活躍，在《新辦法》中二手車也被網(wǎng)羅在內(nèi)�！斑@具有一定的前瞻性，”楊嵐春說，“在國外二手車交易占相當(dāng)大的比例，中國未來必步其后塵。銀監(jiān)會(huì)和央行及早將二手車納入貸款范圍進(jìn)行規(guī)范，應(yīng)該說考慮還是比較周全的。”

　　《新辦法》的變化，還體現(xiàn)在利率、借款擔(dān)保方式和借款期限方面。

　　楊嵐春分析，在《舊辦法》中，央行規(guī)定汽車消費(fèi)貸款按同期銀行貸款利率執(zhí)行，而《新辦法》則表述為汽車貸款利率“按照人民銀行利率政策規(guī)定進(jìn)行協(xié)商確定”，這實(shí)際上擴(kuò)大了貸款人的自主權(quán)。

　　保證銀行自主權(quán)的一個(gè)背景是，2003年央行在貸款利率政策方面作出調(diào)整，擴(kuò)大貸款利率上浮區(qū)間。如此一來，銀行和其他貸款機(jī)構(gòu)即可利用利率工具對不同貸款對象進(jìn)行區(qū)分，調(diào)整貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　農(nóng)行北京分行個(gè)人業(yè)務(wù)部一人士表示，在目前各銀行紛紛降低貸款利率爭取客戶情況下，《新辦法》對銀行沒有很實(shí)質(zhì)性的影響，但央行正逐步推進(jìn)利率市場化，未來一段時(shí)期內(nèi)貸款利率下限區(qū)間將擴(kuò)大乃至放開，這一規(guī)定實(shí)際已預(yù)先設(shè)置彈性，埋好了伏筆。

　　《新辦法》規(guī)定貸款期限不超過5年，但首次出現(xiàn)了汽車貸款可以展期的新說法，規(guī)定展期最長不超過原貸款期限的一半。這實(shí)際上為貸款機(jī)構(gòu)擴(kuò)展了貸款的期限長度。

　　在借款額度限制上，過去按擔(dān)保方式劃分的方式也得到改變，《舊辦法》按照質(zhì)押、不動(dòng)產(chǎn)抵押和第三方擔(dān)保的方式規(guī)定了不同的借款乘數(shù)，《新辦法》則按貸款品種即個(gè)人使用或者商用規(guī)定不同的乘數(shù)。

　　《新辦法》還對汽車價(jià)格進(jìn)行了細(xì)化，規(guī)定貸款額度以汽車單價(jià)作為基數(shù)，將其他汽車購買過程中的費(fèi)用剔除出貸款基數(shù)之外。變化的依據(jù)在于，《老辦法》只籠統(tǒng)規(guī)定貸款基數(shù)為購車款，并未明確規(guī)定哪些款項(xiàng)不可歸入貸款范圍之內(nèi)，造成許多經(jīng)銷商為從保險(xiǎn)公司多拿回扣，將保險(xiǎn)及其它費(fèi)用合并在貸款基數(shù)里，增大了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

　　最后的一大突破是，《新辦法》提出了建立貸款組合監(jiān)控系統(tǒng)的建議。楊嵐春認(rèn)為，央行和銀監(jiān)會(huì)沒有將汽車消費(fèi)信貸作為單個(gè)信貸品種來看待，而是提出將房貸、耐用消費(fèi)品貸款和其他個(gè)人消費(fèi)信貸作為組合，充分考慮了信貸品種的交叉風(fēng)險(xiǎn)，這與一些商業(yè)銀行不謀而合。目前，一些股份制銀行和國有銀行正探索推出個(gè)人綜合授信計(jì)劃，用綜合額度來評定客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況。

　　不同的聲音

　　但不同的聲音依然存在。一位不愿具名的股份制銀行人士認(rèn)為，在《新辦法》中，央行和銀監(jiān)會(huì)對汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)控制沿用了企業(yè)信貸的管理模式，如貸款人應(yīng)建立汽車貸款預(yù)警系統(tǒng)等，這對銀行未來降低信貸風(fēng)險(xiǎn)有借鑒作用。但這位人士同時(shí)表達(dá)了不同的意見，他表示“管理辦法過度強(qiáng)調(diào)了風(fēng)險(xiǎn)控制”。

　　該人士分析，個(gè)貸業(yè)務(wù)過于分散，按照企業(yè)貸款標(biāo)準(zhǔn)要求個(gè)人貸款，實(shí)際上難以做到效率與風(fēng)險(xiǎn)的平衡。銀行希望將汽車信貸做大做強(qiáng)，如果過度強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)使成本與收益難成比例，降低銀行開展業(yè)務(wù)的積極性。

　　不過中行零售業(yè)務(wù)處的趙震認(rèn)為，這種規(guī)定并不會(huì)造成太大沖突。東吳證券楊嵐春則表示，目前來說，按照央行和銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，可能會(huì)增加銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制成本，但中國建立個(gè)人信用系統(tǒng)勢在必行，實(shí)際上只是銀行與國家如何分擔(dān)成本的問題。

　　楊嵐春同時(shí)承認(rèn)，《新辦法》目前仍有較大局限性，如監(jiān)管思想比較突出對銀行的保護(hù)，對如何減小銀行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)定較多，這一點(diǎn)相對《舊辦法》并未有所突破。與剛剛頒布的《汽車金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》相一致，《新辦法》并沒有對汽車金融公司徹底松綁，未來幾年，銀行仍將主導(dǎo)汽車消費(fèi)信貸市場。

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