保監(jiān)會(huì)日前發(fā)布《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)暫行辦法(草案)》，向社會(huì)各界征求意見(jiàn)。根據(jù)《草案》，交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率將上下最高浮動(dòng)30%。面對(duì)保監(jiān)會(huì)獎(jiǎng)優(yōu)懲劣的考慮，有消費(fèi)者表示并不認(rèn)可，感覺(jué)上浮容易、下浮難。專家提醒，不要只關(guān)注于交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率，而忽視了交強(qiáng)險(xiǎn)的及時(shí)賠付的社會(huì)保障功能。
及時(shí)賠付更重要
交強(qiáng)險(xiǎn)屬于強(qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)，實(shí)質(zhì)是一種具有公益性與法定性的商事保險(xiǎn)。保監(jiān)會(huì)副主席周延禮介紹說(shuō)，“實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)制度就是通過(guò)國(guó)家法律手段強(qiáng)制機(jī)動(dòng)車所有人或管理人購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的責(zé)任保險(xiǎn)，提高其覆蓋面，在最大程度上為交通事故受害人提供及時(shí)和基本的保障”。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇認(rèn)為，從世界各國(guó)的交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，交強(qiáng)險(xiǎn)設(shè)立的初衷就是保障生命。由此可見(jiàn)，對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的關(guān)注點(diǎn)除了在無(wú)責(zé)賠付和“暴利”質(zhì)疑上，還要重視其設(shè)立初衷的實(shí)現(xiàn)。
中央二臺(tái)的經(jīng)濟(jì)節(jié)目曾播出一車主駕車肇事撞到行人，攔截其他車輛未果，因擔(dān)心延誤治療時(shí)機(jī)，只好用肇事車輛將行人送往醫(yī)院。但被撞的行人終因傷勢(shì)過(guò)重死去，當(dāng)車主依據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠付時(shí)，卻以破壞肇事現(xiàn)場(chǎng)為由拒絕賠付。最終法院判決，保險(xiǎn)公司的做法不符合交強(qiáng)險(xiǎn)設(shè)立的目的，應(yīng)予以進(jìn)行賠付。賠付雖最終獲得了，但花費(fèi)的成本代價(jià)亦不菲。由于該案例為個(gè)例，有切身類似經(jīng)歷的人為數(shù)不多，播出后未見(jiàn)多少反響。而交強(qiáng)險(xiǎn)的價(jià)格涉及面廣，關(guān)注者眾。不難看出，多數(shù)人考慮的是事故發(fā)生前的費(fèi)用，而不是事故發(fā)生后的賠償和保障。試想一下，如果賠付需要像上述訴諸法律程序,增加的成本何止費(fèi)率上下浮動(dòng)30%那樣簡(jiǎn)單，如果及時(shí)賠付傷者的保障功能沒(méi)有發(fā)揮作用，那么再低的費(fèi)率又有怎樣的意義呢？
保監(jiān)會(huì)人士介紹，保監(jiān)會(huì)除了在一年到期時(shí)對(duì)費(fèi)率進(jìn)行公示，調(diào)整價(jià)格外，對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的引導(dǎo)和監(jiān)管工作也在不斷探索之中。如組織召開(kāi)交強(qiáng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)制度培訓(xùn)會(huì)議、舉辦交強(qiáng)險(xiǎn)單獨(dú)核算管理辦法與費(fèi)用分?jǐn)傊敢嘤?xùn)班，旨在保證交強(qiáng)險(xiǎn)收益成本數(shù)據(jù)確認(rèn)的準(zhǔn)確性；遼寧省開(kāi)展的派駐式醫(yī)療跟蹤服務(wù)，確保減少不合理用藥和治療費(fèi)用，解決支付或者墊付搶救費(fèi)用的問(wèn)題，保證交通事故中的傷者得到及時(shí)、有效的救治；北京市推行的“交強(qiáng)險(xiǎn)無(wú)責(zé)賠付簡(jiǎn)化處理機(jī)制”等等�；蛟S，這些交強(qiáng)險(xiǎn)推進(jìn)過(guò)程中的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)更能使各方受益，也應(yīng)該比價(jià)格因素更值得關(guān)注。
保險(xiǎn)公司受益
至于“暴利”之說(shuō)是否存在業(yè)界存在不同意見(jiàn)，但普遍認(rèn)為保險(xiǎn)公司還是會(huì)從交強(qiáng)險(xiǎn)中受益的。去年6月份以來(lái)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)了22家具備從事交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格的保險(xiǎn)公司，基本上涵蓋了中資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，即使沒(méi)有“暴利”，保險(xiǎn)公司也愿意從事交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)。因?yàn)橥ㄟ^(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，可以獲得客戶信息，發(fā)掘潛在客戶；提升管理水平降低經(jīng)營(yíng)成本——“不盈不虧”是針對(duì)行業(yè)而言，而非具體公司；保證穩(wěn)定的現(xiàn)金流。該人士認(rèn)為，管理水平高的保險(xiǎn)公司獲得一定的利益，即使不是財(cái)務(wù)賬面的實(shí)際利益，或是潛在的利益，也有助于促進(jìn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)的積極性，提高服務(wù)質(zhì)量，從而達(dá)到保險(xiǎn)公司、消費(fèi)者和社會(huì)多贏的局面。
中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)交強(qiáng)險(xiǎn)新聞發(fā)言人謝躍也表示，交強(qiáng)險(xiǎn)確實(shí)能給保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)好處。他說(shuō)，交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制險(xiǎn)種，不管愿意不愿意都要投保，這樣可以大幅度提高車輛保險(xiǎn)投保率，投保交強(qiáng)險(xiǎn)的同時(shí)，很可能在同一家保險(xiǎn)公司投保其它商業(yè)車險(xiǎn)。所以，交強(qiáng)險(xiǎn)還會(huì)帶來(lái)其它商業(yè)車險(xiǎn)的保費(fèi)增長(zhǎng)，交強(qiáng)險(xiǎn)本身雖然沒(méi)有利潤(rùn)，但是能夠消化一定的固定成本。
道理總是越辯越明白。交強(qiáng)險(xiǎn)雖然爭(zhēng)議多多，但其發(fā)展的方向符合國(guó)際上交強(qiáng)險(xiǎn)發(fā)展的方向。郝演蘇表示，“交強(qiáng)險(xiǎn)存在問(wèn)題，要給政府進(jìn)行調(diào)整的時(shí)間，但是不能因?yàn)檫@而不買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)，發(fā)生問(wèn)題可能受到的懲罰會(huì)更大�！�
