一、發(fā)展現(xiàn)狀
汽車(chē)消費(fèi)信貸興起于二戰(zhàn)后的西方國(guó)家，它產(chǎn)生的根源在于:一是戰(zhàn)后生產(chǎn)力的極大發(fā)展，消費(fèi)者的消費(fèi)需求滯后于生產(chǎn)發(fā)展，導(dǎo)致消費(fèi)與供求之間的矛盾；二是銀行的資金較為充足，從生產(chǎn)領(lǐng)域的貸款擴(kuò)展到消費(fèi)領(lǐng)域。于是有了金融創(chuàng)新，有了汽車(chē)消費(fèi)貸款。
目前，全球70％的私人用車(chē)都是通過(guò)貸款購(gòu)買(mǎi)的。在美國(guó)，貸款購(gòu)車(chē)的比例高達(dá)80％。2000年，美國(guó)每十輛售出的新家用車(chē)中就有九輛是通過(guò)各類(lèi)貸款實(shí)現(xiàn)的。僅新車(chē)貸款產(chǎn)生的利息收入即高達(dá)200億美元。有關(guān)研究指出，如果沒(méi)有汽車(chē)貸款，美國(guó)年新車(chē)銷(xiāo)售量至少要減少50％，約800萬(wàn)輛。我國(guó)的這一比例還非常低，2001年僅為15%，2002年為25%。
中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸看起來(lái)有其充分的發(fā)展理由。按照國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)人均GDP達(dá)到1000－3000美元時(shí)，該國(guó)就進(jìn)入消費(fèi)信貸時(shí)期，人們對(duì)汽車(chē)等高檔消費(fèi)品的需求會(huì)急劇增加。在我國(guó)，許多城市人均GDP已超過(guò)1000美元，許多居民具備了購(gòu)車(chē)能力。與此同時(shí)，消費(fèi)觀念的更新也令大量的城市消費(fèi)者把目光投向消費(fèi)信貸。從銀行角度來(lái)講，我國(guó)目前已具備相當(dāng)規(guī)模的金融資產(chǎn)。2002年全國(guó)居民儲(chǔ)蓄余額達(dá)到12萬(wàn)億元，銀行信貸資金充裕。從汽車(chē)廠商的角度來(lái)看， 2002年全國(guó)轎車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量分別為106.24萬(wàn)輛和105.8萬(wàn)輛，比上年增長(zhǎng)52.8%和50%。汽車(chē)已進(jìn)入井噴式生產(chǎn)期。廠商與廠商之間的競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈。從三方面的角度看，汽車(chē)信貸都有充分發(fā)展的理由。
然而，現(xiàn)實(shí)的情況卻是汽車(chē)消費(fèi)貸款有如一塊雞脅，對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)而言，投入高，風(fēng)險(xiǎn)大，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，手續(xù)復(fù)雜，費(fèi)用高昂。造成目前國(guó)內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)信貸這種尷尬局面的原因關(guān)鍵在于以下兩點(diǎn)。
