二、新車和老車的車險(xiǎn)區(qū)別

新車上保險(xiǎn)自然是要齊全一點(diǎn)，但不宜盲目。要根據(jù)自己的實(shí)際情況來正確選擇險(xiǎn)種。一般來講，自燃險(xiǎn)不推薦購(gòu)買。筆者就碰上過新車車主購(gòu)買了自燃險(xiǎn)，結(jié)果由于新車電線質(zhì)量不過關(guān)導(dǎo)致自燃，最后還是得不到保險(xiǎn)公司的一分錢賠償。因?yàn)樽匀夹枰�做事故鑒定。新車自燃肯定說不過去，如果不是用車的問題的話，自燃都需要由車型生產(chǎn)廠商負(fù)責(zé)。所以新車完全沒有必要購(gòu)買自燃險(xiǎn)種。

至于盜搶險(xiǎn)，如果車輛主要是上下班代步用，且住宅和公司都有專門的車庫(kù)停放車輛，車輛一般不停放在無(wú)人看管的地方，車輛被盜的可能性較低，可以考慮不購(gòu)買此險(xiǎn)種。有時(shí)買一部方向盤鎖或者加裝GPS定位服務(wù)或雙向防盜器比盜搶險(xiǎn)更為有效。對(duì)于一些價(jià)值較高的中高級(jí)車型或新車，如果防盜意識(shí)不是太強(qiáng)的話，還是購(gòu)買上盜搶險(xiǎn)比較穩(wěn)妥。

劃痕險(xiǎn)可以根據(jù)自身情況來購(gòu)買，如果新車本身為中高級(jí)車型，噴漆維修費(fèi)用又比較高的話，可以考慮購(gòu)買。至于經(jīng)濟(jì)類車型，本身價(jià)值不高，即便是新車，也沒有太多必要購(gòu)買這類險(xiǎn)種。

　　推薦新車購(gòu)買最佳險(xiǎn)種搭配為：交強(qiáng)險(xiǎn)（必保）＋第三者責(zé)任險(xiǎn)＋車輛損失險(xiǎn)＋不計(jì)免賠率＋不計(jì)免賠額＋盜搶險(xiǎn),在根據(jù)適當(dāng)情況是否加上車身劃痕險(xiǎn)。

老車某些保險(xiǎn)也是需要的，比如車損險(xiǎn)。同時(shí)隨著車的使用年數(shù)加長(zhǎng)，自燃的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)率加大，自燃險(xiǎn)更是不可或缺。

　　推薦老車購(gòu)買最佳險(xiǎn)種搭配為：交強(qiáng)險(xiǎn)（必保）＋第三者責(zé)任險(xiǎn)＋車輛損失險(xiǎn)＋不計(jì)免賠率

值得指出的是，老車購(gòu)買車損最好自己先估算出實(shí)際價(jià)格，其實(shí)只要不是全車損壞，這并不會(huì)影響到一般的修理賠償。假如三年前的價(jià)格為10萬(wàn)，現(xiàn)在新車價(jià)格為8萬(wàn)，那么扣除折舊后實(shí)際投保額在6萬(wàn)元比較合算。

　　三、新手和老手的車險(xiǎn)區(qū)別

很多新手剛拿駕照就買了自駕車，這種情況在國(guó)內(nèi)很普遍。新手盡管開車比較小心，但經(jīng)驗(yàn)不足，難免有一些磕磕碰碰的事情發(fā)生。所以對(duì)于新手我們一般建議都買幾個(gè)險(xiǎn)種。而不要抱著僥幸心理，僅僅是購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)了事。要知道，一但出了事故，所需要花的錢比當(dāng)時(shí)節(jié)約的買保險(xiǎn)的投入要多出很多。

所以除了“交強(qiáng)險(xiǎn)”以外，新手應(yīng)該還購(gòu)買“車輛損失險(xiǎn)”。以保障自己的車輛發(fā)生事故時(shí)能夠獲得足夠賠償。交強(qiáng)險(xiǎn)賠償額度比較低，對(duì)于較大事故，比如撞傷人，或撞了奔馳寶馬之類的名貴車輛以及造成了路面損失的話。交強(qiáng)險(xiǎn)肯定是不夠的。所以應(yīng)該再購(gòu)買“第三者責(zé)任險(xiǎn)”，保額不應(yīng)太低，在10萬(wàn)-20萬(wàn)之間為佳。如果不是很有把握，50萬(wàn)保額也是可以的。

同時(shí)不要忘記，如果購(gòu)買了車輛損失險(xiǎn)或第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)，最好也要買上“不計(jì)免賠率”。這個(gè)花錢不多，但效果卻很顯著。當(dāng)然，針對(duì)新手容易發(fā)生較多掛擦事故的情形，“不計(jì)免賠額”也應(yīng)該購(gòu)買。否則有的公司有免賠金額，數(shù)字雖然不大，但每次都要扣除一些，車主承擔(dān)的損失則較多。一些小事故可能損失就只有數(shù)百元，扣除掉免賠金額后，得到的賠償對(duì)車主很不劃算。特別是新手，小事故比較頻繁的情況。

為了降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，新手也可以購(gòu)買車上座位責(zé)任險(xiǎn)。值得注意四的是新版車險(xiǎn)對(duì)車上人員責(zé)任險(xiǎn)的條款也做了一定的修改。將車上人員責(zé)任險(xiǎn)分為駕駛員和乘客座位，投保人可以購(gòu)買單獨(dú)承保駕駛員或者單獨(dú)承保乘客的險(xiǎn)種。如果車主的車輛不常載客，可以選擇投保駕駛員座位的車上人員責(zé)任險(xiǎn)；如果車上經(jīng)常需要搭載乘客的，可以選擇駕駛員及乘客座位都投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)。如車上經(jīng)常乘坐的是家人，而且你和家人都已經(jīng)投保過其他保險(xiǎn)公司的意外傷害保險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn)，那就沒有必要再投保車上人員責(zé)任保險(xiǎn)了，因?yàn)橐馔鈧�害和意外醫(yī)療保險(xiǎn)所提供的保障范圍基本可以覆蓋到車輛意外出險(xiǎn)對(duì)人員造成的傷害。

　　對(duì)于新手，我們推薦的最佳保險(xiǎn)模式為：交強(qiáng)險(xiǎn)（必保）＋第三者責(zé)任險(xiǎn)20萬(wàn)＋車輛損失險(xiǎn)＋不計(jì)免賠率＋不計(jì)免賠額，有需要的話，可以適當(dāng)投保－車上座位責(zé)任險(xiǎn)。

相對(duì)新手，老手的駕駛經(jīng)驗(yàn)更足，相應(yīng)的回避風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)率也更高。所以我們針對(duì)老手的推薦則更注重保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)性和保障性，而不是險(xiǎn)種的齊全性。

　　推薦的最佳模式為：交強(qiáng)險(xiǎn)（必保）＋第三者責(zé)任險(xiǎn)10萬(wàn)＋車輛損失險(xiǎn)＋不計(jì)免賠率,必要時(shí)也可以加上不計(jì)免賠額，但不是所有的保險(xiǎn)公司都有免賠額規(guī)定。老手可以選擇一些規(guī)模不是太大的保險(xiǎn)公司。不僅購(gòu)買保險(xiǎn)更經(jīng)濟(jì)，同時(shí)也沒有免賠額的規(guī)定。對(duì)于新手來說，還是投保規(guī)模大的保險(xiǎn)公司更合算。畢竟自己不了解保險(xiǎn)流程，大保險(xiǎn)公司管理更嚴(yán)格。同時(shí)賠償也較為及時(shí)到位。