家里有一輛車是很多普通家庭的標配，有些中產(chǎn)家庭甚至可以有兩輛車。

如果你有車，你必須買保險。

但是汽車保險有很多種，比如強制保險、車損險、三責險和涉水險.

光聽名字就很頭疼。如何選擇？

沒有經(jīng)驗的車主很容易被保險業(yè)務員推薦買全險，美其名曰全險有保障。其實可能只是因為全險價格高，傭金高。

怎樣才能買到最劃算的車險？

首先，我們要對車險的種類有個了解。

注意，去年9月車險綜合改革后，車險發(fā)生了很大的變化。以下內(nèi)容以改革后的車險為準。

第一，強制保險和商業(yè)保險

車險主要分為兩類，強制保險和商業(yè)保險。

交強險，全稱是“機動車交通事故強制責任保險”。說白了就是國家強制購買的一種車險。

不買強制保險開車上路是違法的，而且你的新車也買不了，年檢也過不了，被交警發(fā)現(xiàn)還會被拘留罰款。

如果不交交強險就上路，業(yè)內(nèi)稱之為“裸奔”。

起初，政府試圖通過設立一些救濟基金來解決這一問題，但隨著汽車數(shù)量的增加和交通事故的急劇增加，救濟基金無法解決問題。

這時候政府想到了財大氣粗的保險公司，做了強制保險。出了問題，保險公司兜底，問題不解決。

所以有了強制保險。

告訴你一個小秘密，因為強制保險具有明顯的公益屬性，保險公司賣強制保險其實是賠錢的。

但這是政府強行攤派給保險公司的責任，所以沒辦法，只能把強制保險和商業(yè)保險捆綁銷售，彌補堤內(nèi)損失。

已經(jīng)有強制保險了為什么還要買商業(yè)保險？

雖然強制保險定價良心，但有兩個致命的缺點。

首先，強制保險的賠償對象是第三者的人身傷害和財產(chǎn)損失，賠償對象僅限于第三者。

如果你的車撞車了，或者車上有人受傷了，很抱歉，但是你不能支付強制保險。

其次，強制保險的保額很低。

同一保險事故，強制保險對第三者財產(chǎn)損失的最高賠償只有2000元，超出部分只能由車主本人承擔(如果車主在商業(yè)保險購買了第三者責任險，超出部分由商業(yè)保險公司承擔)。

如果人受傷了，醫(yī)藥費最高18000元。若該人不幸身故或受傷，強制保險最高賠償18萬元身故及傷殘。

0.2 1.8 18，強制保險總保額才20萬。

但現(xiàn)在在一線城市，如果一個人被撞死，一個人的生命至少要七位數(shù)，甚至兩三百萬元，強制保險都不夠。

這種風險不是一般人能承受的。

商業(yè)保險中有一種第三者責任險，是強制保險的直接補充。強制保險賠償不足的部分，由商業(yè)保險直接賠付。

關(guān)于強制保險，記住三個字：必須買。

二、商業(yè)保險的分類

說到商業(yè)保險，情況就比較復雜了。

商業(yè)保險主要包括第三者責任險、車輛人員險和車損險。

商業(yè)保險很棘手。如果你不注意，你會被4S商店或推銷員愚弄，花很多保費。

1.第三方責任保險

這個提議是出于上面已經(jīng)提到的原因。

三責險的保額不能低于100萬，在一線城市買200萬也不算多。

2、車上人員保險

這里指的是針對司機和車上人員的保險，俗稱“座位險”。

相當于一份跟車不跟人的意外險。不管w

一旦發(fā)生事故，支付對方強制保險和三責險基本就夠了，但如果對方?jīng)]有全責，自己車的保養(yǎng)費用就得自己掏腰包了。嚴重事故的話，修車一次可能要幾萬塊錢。

車險改革前，車損險是騙保的重災區(qū)，附加險很多，比如玻璃險、劃痕險、涉水險、自燃險、不計免賠險等。讓人眼花繚亂，不知所措。

當我真正理賠的時候，才發(fā)現(xiàn)我沒有買相應的附加險，保險公司拒賠。

所以經(jīng)常有人抱怨：保險兩個不賠，這個不賠，那個不賠.

有的人覺得車險太深，干脆不買，讓開車面臨很大風險。

但是經(jīng)過去年的改革，車損險煥然一新！

大部分與車損相關(guān)的險種都是打包在一起的。你想要全部，就不要全部。你別無選擇！

看到這里，有些朋友可能會有點疑惑?？纯聪卤?，就一目了然了。

三、如何買到最便宜的？

看到這里，相信大家應該對買什么保險，不買什么保險有了清晰的認識，那么怎么買最便宜呢？

我們首先要知道如何計算車險的費用。

如果確定了車型、車齡、險種、保額等基本要素，那么車險的標準價格就是固定的。

因為車險是一個嚴格監(jiān)管的市場，不允許保險公司自己定價，都是保監(jiān)會制定的，所有的保險公司都會遵循這個價格體系。

那為什么我們從不同的保險公司或者車險平臺購買的車險價格會有差異呢？

主要是折扣不同。

現(xiàn)在有很多保險渠道，比如個人銷售渠道、電話銷售渠道、4S門店等等。

一般情況下，如果購買車險綜合實力的保險公司(PICC、平安、太平洋)，無論通過什么渠道購買，保費都相差不大，主要是贈品價值的不同。

比如A通道發(fā)購物卡，B通道發(fā)洗車、小保養(yǎng)、噴漆、開車、機場停車等。渠道C送膠片，渠道D送小家電.

李哥的經(jīng)驗是，電話銷售渠道的折扣往往較大，而4S店的折扣相對較小。

而且同一家保險公司，不同銷售渠道給出的推廣方案也會略有不同。

如果是其他保險公司，價格戰(zhàn)可能更明顯，乍一看更劃算。

不過李哥建議不要貪圖這個便宜，首選上面提到的三大車險公司。

因為車險不同于人身險，一是理賠的概率高很多，二是一旦發(fā)生意外，很多人會成為熱鍋上的螞蟻。第一次服務尤為重要。大保險公司網(wǎng)點覆蓋更密集，道路救援更及時，理賠服務更周到。

還有一點需要注意的是，如果一段時間不出險，車險費率會大打折扣。

相反，如果事故多，不但沒有優(yōu)惠，反而次年保費會上漲。

具體來說，連續(xù)三年無商業(yè)賠款，基礎保費六折；

連續(xù)兩年無商業(yè)賠款，基礎保費7折；

最近一年無商業(yè)賠款，基礎保費八五折；

新車投保或上一年度有商業(yè)賠款的不打折；

去年發(fā)生兩起商業(yè)理賠，保費上漲25%；

去年發(fā)生三起商業(yè)理賠，保費上漲50%；

去年商業(yè)理賠4起，保費上漲75%；

最近一年發(fā)生5次以上商業(yè)理賠，商業(yè)保險翻倍或可能被拒保。

怎么樣？公平嗎？

當然，按照世界首富馬的說法，這種算法還是不公平的。

一年只有幾次，而且車每天都在路上，發(fā)生交通事故的概率差別很大，在確定保費的時候，你還要考慮車的行駛時間。

如果你多開一英里

最后說一下理賠流程。

保險公司的標準理賠流程是：報案——定損——修理——理賠。

順！秩序！安靜！一千！萬！不要！可以！混亂！

汽車保險索賠流程

如果發(fā)生交通事故，不要拖延。一定要第一時間打電話給保險公司報案。超過48小時不報案，保險公司可以不賠！

保險公司的電話號碼不一樣。平安是95511，太平洋是95500，PICC是95518，都很好記。

一般情況下，保險公司會讓你先報案，好讓警察留下記錄。涉及第三方的事故，需要警方出具事故責任認定書。

報案后，保險公司會派人勘察現(xiàn)場，拍照，然后把車開到維修單位定損。保險公司、維修店(4S店)和客戶需要參與確定損失。

修理廠(4S店)會根據(jù)汽車的損壞情況給出修理方案。

計劃包括哪些零件需要更換，哪些零件需要維修，材料費多少，人工費多少。保險公司專業(yè)定損人員確認后，給出一個總的維修金額，這是保險公司的賠償金額。

如果想省事，還沒通知保險公司，先開到附近或者熟悉的修車廠修車。保險公司介入后，你也搞不清楚自己修了多少錢。你說按5000元修，保險公司說不對。報價太高，3000塊就能修好，然后就不清楚了.

在日常駕駛過程中，發(fā)生大事故的概率相對較小，發(fā)生小事故的可能性較大。沒有人受傷，汽車也只是輕微擦傷。

在這種情況下，您可以啟動一個快速(簡單)的理賠流程。一起去交警大隊或者修理廠都不用預約。在現(xiàn)場拍照取證后，理賠員會直接和你約定一個理賠金額，你有時間就可以修，走到哪修到哪。

如果你覺得車刮花了沒關(guān)系，可以拿這個錢去吃喝~

還有一個小秘密給大家。如果定損金額有差異，有兩種解決方式：一是向12378保監(jiān)局投訴；二是起訴保險公司，前者最省力有效。

比如在定損過程中，你想直接更換一個配件，但是保險公司只愿意出維修費，投訴到12378一般就能解決。

總之，如果遇到無法和保險公司協(xié)商的事情，覺得委屈，首選是撥打12378。

作為社會主義國家，我們特別重視公平正義和弱勢群體的保護。相對于保險公司，被保險人相對弱勢。在合法合理的前提下，保監(jiān)會一般會更傾向于保護被保險人。