目前我國(guó)新能源汽車(chē)保有量超過(guò)150萬(wàn)輛，到2030年這一數(shù)字將達(dá)到8000萬(wàn)輛。但是，海量的新能源汽車(chē)并沒(méi)有自己的專(zhuān)屬保險(xiǎn)。套用常規(guī)車(chē)輛的車(chē)險(xiǎn)條款和定價(jià)方式，正在給數(shù)百萬(wàn)新能源車(chē)主帶來(lái)諸多困擾。

單節(jié)電池保障：動(dòng)力電池那么貴，為什么可以你不能選擇是否給它們保險(xiǎn)嗎？

高保低賠：為什么補(bǔ)貼前按出廠價(jià)投保，扣除補(bǔ)貼后只能按進(jìn)價(jià)賠付？

責(zé)任：動(dòng)力電池價(jià)值高保險(xiǎn)公司不愿意賠付怎么辦？

無(wú)專(zhuān)屬附加險(xiǎn)：動(dòng)力電池這么重要，為什么不投保專(zhuān)屬附加險(xiǎn)？

據(jù)上交所消息，在《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》(征求意見(jiàn)稿)(以下簡(jiǎn)稱"征求意見(jiàn)稿")，百萬(wàn)新能源車(chē)主期待已久的專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)指日可待。

事實(shí)上，監(jiān)管部門(mén)早已注意到百萬(wàn)新能源車(chē)主的苦惱，并于今年5月啟動(dòng)了新能源汽車(chē)承保理賠實(shí)務(wù)調(diào)查。上交所從接近監(jiān)管部門(mén)的人士處了解到，目前研究報(bào)告已經(jīng)完成，正在進(jìn)一步研究推進(jìn)中。

選擇電池是否保修。

征求意見(jiàn)稿分為兩個(gè)版本：車(chē)電一體版和車(chē)電分離版?！拒?chē)電一體版】是指主險(xiǎn)責(zé)任包括動(dòng)力電池系統(tǒng)損失，【車(chē)電分離版】是指主險(xiǎn)責(zé)任不包括動(dòng)力電池系統(tǒng)損失。兩個(gè)版本的其他內(nèi)容是一致的。

也就是說(shuō)，困擾車(chē)主的第一個(gè)麻煩解決了！車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)屬條款正式實(shí)施后，新能源車(chē)主可以自主選擇是否投保動(dòng)力電池系統(tǒng)！

多位理賠專(zhuān)業(yè)人士證實(shí)，由于動(dòng)力電池系統(tǒng)占新能源汽車(chē)價(jià)值的30%-50%，對(duì)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)貢獻(xiàn)比例較大，如果車(chē)主選擇不投保動(dòng)力電池系統(tǒng)，保費(fèi)會(huì)下降不少。

高保低賠是不會(huì)存在的。

征求意見(jiàn)稿中明確，新能源汽車(chē)的實(shí)際價(jià)值由新車(chē)購(gòu)置價(jià)格減去補(bǔ)貼和折舊金額確定。也就是說(shuō)，新能源汽車(chē)的保險(xiǎn)費(fèi)將按扣除補(bǔ)貼后的實(shí)際購(gòu)買(mǎi)價(jià)格計(jì)算。

多位業(yè)內(nèi)人士分析，此舉解決了當(dāng)前新能源車(chē)險(xiǎn)的最大矛盾。"新能源汽車(chē)保費(fèi)將下降。"業(yè)內(nèi)人士分析，在其他定價(jià)因素不變的情況下，僅將定價(jià)基數(shù)調(diào)整為實(shí)際購(gòu)買(mǎi)價(jià)格，新能源汽車(chē)的保費(fèi)就可降低1000元之多。

所有這些損失都可以賠償。

當(dāng)定價(jià)基數(shù)降低后，保險(xiǎn)公司是否會(huì)隨之降低保額？

經(jīng)過(guò)仔細(xì)比較，征求意見(jiàn)稿中并沒(méi)有刪除責(zé)任條款，而是擴(kuò)充了常規(guī)車(chē)險(xiǎn)條款。車(chē)損險(xiǎn)將賠付因電力系統(tǒng)故障、網(wǎng)絡(luò)入侵、涉水洪水、地震及次生災(zāi)害造成的全部損失。

1.電網(wǎng)故障風(fēng)險(xiǎn)：外部電網(wǎng)和電力系統(tǒng)故障，通信網(wǎng)絡(luò)信號(hào)缺失。

是數(shù)百萬(wàn)新能源車(chē)主期盼的專(zhuān)屬風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任條款，定義了"電力系統(tǒng)故障"新能源汽車(chē)的責(zé)任。

某大型財(cái)險(xiǎn)公司理賠專(zhuān)家表示，動(dòng)力系統(tǒng)對(duì)于新能源汽車(chē)非常重要，約占車(chē)輛總價(jià)值的10%，有的甚至高達(dá)17%。洪水和大規(guī)模事故可能導(dǎo)致電力系統(tǒng)故障，而一旦故障發(fā)生，觸發(fā)的賠償金額往往非常大。

征求意見(jiàn)稿增加這一條款，只是給業(yè)主的一個(gè)解決方案 "責(zé)任不清"上訴。有了這個(gè)細(xì)則做參考，很多理賠糾紛都會(huì)減少。

2.網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)：病毒、非法入侵或其他網(wǎng)絡(luò)攻擊。

這是新能源汽車(chē)智能控制系統(tǒng)的一個(gè)保障。新能源汽車(chē)的智能控制系統(tǒng)非常強(qiáng)大，是集車(chē)聯(lián)網(wǎng)和智能駕駛于一體的智能駕駛平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)是衍生出來(lái)的

比如下雨天開(kāi)車(chē)出門(mén)，車(chē)損險(xiǎn)會(huì)賠付新能源車(chē)被淹后動(dòng)力電池系統(tǒng)的損失，而常規(guī)車(chē)無(wú)法賠付相應(yīng)的發(fā)動(dòng)機(jī)損失。只有提前購(gòu)買(mǎi)了發(fā)動(dòng)機(jī)涉水附加險(xiǎn)的車(chē)主，才能獲得發(fā)動(dòng)機(jī)損失賠償。

一位參與新能源車(chē)險(xiǎn)調(diào)研的財(cái)險(xiǎn)公司人士表示，征求意見(jiàn)稿的設(shè)計(jì)主要出于兩方面考慮。第一，新能源汽車(chē)的電池和動(dòng)力系統(tǒng)防水；二是常規(guī)車(chē)輛發(fā)動(dòng)機(jī)涉水案件引發(fā)的糾紛較多。希望以后新能源汽車(chē)能減少這方面的糾紛。

4.地震和次生災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)

地震造成的車(chē)損風(fēng)險(xiǎn)破壞性大，涉及面廣。一旦出險(xiǎn)，會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)很大的賠償。因此，"地震和次生災(zāi)害"已被列為車(chē)險(xiǎn)免責(zé)條款。

征求意見(jiàn)稿將其納入責(zé)任范圍，對(duì)于地震多發(fā)地區(qū)的新能源車(chē)主來(lái)說(shuō)非常實(shí)用。

動(dòng)力電池專(zhuān)屬附加險(xiǎn)

對(duì)于主險(xiǎn)責(zé)任的擴(kuò)大，不少新能源車(chē)主還是比較滿意的。但也有很多車(chē)主更關(guān)注專(zhuān)屬附加險(xiǎn)內(nèi)容。

征求意見(jiàn)稿新設(shè)置了兩款新能源汽車(chē)專(zhuān)屬附加險(xiǎn)，即——附加意外漏電責(zé)任險(xiǎn)和附加動(dòng)力電池系統(tǒng)損失險(xiǎn)。

1.附加意外泄漏責(zé)任保險(xiǎn)

意外漏電責(zé)任險(xiǎn)承保新能源汽車(chē)使用過(guò)程中，駕駛員因意外漏電造成的人身傷害或直接財(cái)產(chǎn)損失。只有投保了三者險(xiǎn)或人員責(zé)任險(xiǎn)的新能源車(chē)才能投保。

"目前，新能源汽車(chē)還沒(méi)有發(fā)生意外泄漏事件。"上述理賠專(zhuān)家表示，但一旦發(fā)生，會(huì)造成很大的身體損失和人身傷害。建議新能源車(chē)主考慮購(gòu)買(mǎi)這種附加險(xiǎn)。

2、附加動(dòng)力電池系統(tǒng)損失保險(xiǎn)

對(duì)于選擇了【車(chē)電分離版】的新能源車(chē)主，征求意見(jiàn)稿還提供了一款獨(dú)特的附加險(xiǎn)，——?jiǎng)恿﹄姵叵到y(tǒng)損失險(xiǎn)。只要是車(chē)損險(xiǎn)范圍內(nèi)的事故造成的新能源汽車(chē)動(dòng)力系統(tǒng)損失，都可以按照實(shí)際損失賠付。