“你是全款還是貸款？貸款可以多折2分?！焙芏嗳速I(mǎi)車(chē)都會(huì)遇到銷(xiāo)售問(wèn)題。對(duì)于相對(duì)保守的朋友來(lái)說(shuō)，大部分的做法可能是像土豪一樣“分分鐘”全額繳納，而擅長(zhǎng)理財(cái)?shù)娜藙t認(rèn)為“全額買(mǎi)車(chē)無(wú)疑是白癡”。那么借錢(qián)買(mǎi)車(chē)合適嗎？

●覺(jué)得借錢(qián)買(mǎi)車(chē)好的人怎么說(shuō)？

中國(guó)人不喜歡負(fù)債，所以養(yǎng)成了全額還款的習(xí)慣，但是對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，他們已經(jīng)習(xí)慣了使用分期付款購(gòu)物。一方面可以幫助我們提前享受物質(zhì)生活，另一方面可以讓金錢(qián)更有價(jià)值。

比如，一般市場(chǎng)上的優(yōu)惠貸款利率為4-5%，有的甚至提供折扣或零利息，而有的理財(cái)產(chǎn)品的收益率高達(dá)7%甚至更高，所以如果你把貸款資金作為你的理財(cái)投資，至少可以獲得2%的回報(bào)率。

●買(mǎi)車(chē)要花錢(qián)的人是怎么想的？

貸款買(mǎi)車(chē)需要支付利息。對(duì)于一些用超出自己承受能力的貸款買(mǎi)車(chē)的朋友，他只計(jì)算了自己的還款能力，但似乎忽略了汽車(chē)的保養(yǎng)和使用成本，這讓壓力倍增，甚至讓他無(wú)法償還貸款。一些4S商鋪為了盈利，會(huì)以各種名義增加各種費(fèi)用，使得購(gòu)車(chē)總價(jià)攀升，一般情況下是負(fù)擔(dān)不起的。

-為什么一些4S商店選擇比全款購(gòu)車(chē)更優(yōu)惠的貸款？

在這里，我給大家解釋一下為什么4S店鋪更喜歡客戶選擇貸款:一般來(lái)說(shuō)，4S店鋪賣(mài)車(chē)?yán)麧?rùn)低，有的甚至是用錢(qián)賣(mài)車(chē)。為了生存，他們必須通過(guò)其他方式賺取收入，所謂的貸款手續(xù)費(fèi)是他們賺錢(qián)的主要渠道之一。

讓我們做一個(gè)底線。目前大多數(shù)金融借貸機(jī)構(gòu)只收取利息，不收取手續(xù)費(fèi)，所以4S門(mén)店收取的手續(xù)費(fèi)只是店內(nèi)的一種盈利手段。此外，部分4S商鋪還會(huì)強(qiáng)制用戶在貸款期間購(gòu)買(mǎi)包括盜竊、緊急等在內(nèi)的所有車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)，這很好地解釋了為什么貸款往往比全額折扣優(yōu)惠——羊毛出在羊身上。

因?yàn)槭掷m(xù)費(fèi)是4S店收取的，在一定程度上是不固定的，所以我們可以和店內(nèi)銷(xiāo)售協(xié)商降低或者盡量減少手續(xù)費(fèi)。

●常見(jiàn)貸款渠道

一般來(lái)說(shuō)，4S門(mén)店會(huì)為用戶提供多種貸款方式供選擇。常見(jiàn)的貸款渠道包括:傳統(tǒng)銀行貸款、信用卡貸款、汽車(chē)制造商金融公司貸款、互聯(lián)網(wǎng)P2P金融貸款和融資租賃等。

-傳統(tǒng)銀行貸款:

傳統(tǒng)銀行貸款是最傳統(tǒng)的汽車(chē)貸款方式，優(yōu)點(diǎn)是利率較低，缺點(diǎn)是審批程序繁瑣，對(duì)貸款人資質(zhì)要求高，貸款流程繁瑣。

-信用卡貸款:

與銀行貸款相比，信用卡貸款不需要抵押車(chē)輛，即大綠本中沒(méi)有“車(chē)輛已抵押”信息，可以不受貸款限制自行買(mǎi)賣(mài)交易。

-汽車(chē)制造商和金融公司的貸款:

汽車(chē)廠商金融公司貸款的通俗說(shuō)法是，汽車(chē)品牌建立的金融公司再次借錢(qián)給用戶。與傳統(tǒng)銀行貸款相比，利率略高，但審批速度快，對(duì)貸款人資質(zhì)要求不高。此外，汽車(chē)品牌金融公司會(huì)不定期做一些活動(dòng)，廠家打折后會(huì)放款。在這種情況下，利率甚至?xí)陀趥鹘y(tǒng)銀行。

-互聯(lián)網(wǎng)金融貸款:

互聯(lián)網(wǎng)金融是近年來(lái)比較流行的貸款方式之一。與其他渠道相比，他們的征信流程最簡(jiǎn)單，審批速度最快，但缺點(diǎn)也很明顯，那就是利率較高。目前提供車(chē)貸的平臺(tái)有金融、借條、車(chē)貸寶、信易等。

-融資租賃:

汽車(chē)融資租賃是指用戶與融資租賃公司簽訂的租賃合同。由于購(gòu)車(chē)全額由融資租賃公司承擔(dān)，汽車(chē)所有權(quán)屬于融資租賃公司，用戶需要每月支付融資租賃公司使用的汽車(chē)租金，租賃期滿后再將汽車(chē)轉(zhuǎn)讓給用戶。租賃的好處是門(mén)檻更低，審批速度更快，而且不需要交很大的首付，只需承擔(dān)每月的租金。

●各種還款方式:

談完貸款的主要渠道，再來(lái)說(shuō)說(shuō)主流的還款方式。目前大多數(shù)還款方式是等額本息、平均資本、5050計(jì)劃等。

-平均資本:

在還款期內(nèi)將貸款總額等分，每月償還剩余貸款產(chǎn)生的等額本金和利息，這樣隨著每月還款本金金額固定，貸款金額變得越來(lái)越少，利息也變得越來(lái)越少。好處是剛開(kāi)始借款人還款壓力很大，但隨著時(shí)間的推移，每月還款額變得越來(lái)越少。

-本金和利息相等:

貸款期間，每月還款本金加利息的總額相同。這種還款方式的好處是很容易記住還款額，因?yàn)槊吭逻€款額是一樣的，但總利息會(huì)高于等額本金還款方式。

-5050計(jì)劃:

550貸款是汽車(chē)品牌金融的專(zhuān)用名詞，主要用于汽車(chē)金融公司的貸款，是由傳統(tǒng)還款方式衍生而來(lái)的個(gè)性化還款方式。首付50%，貸款期限一年，每月支付少量利息。一年后，50%的最終付款將一次性付清。

●貸款買(mǎi)車(chē)的“陷阱”

很多汽車(chē)金融公司都推出了免息車(chē)貸，但必須注意的是，零利率≠零成本！因?yàn)槔锩骐[藏著各種各樣的“陷阱”。

①手續(xù)費(fèi)

目前市場(chǎng)上有很多金融貸款聲稱(chēng)分期付款是無(wú)息的，但實(shí)際上會(huì)有一部分手續(xù)費(fèi)，整體手續(xù)費(fèi)會(huì)和利率差不多。

②強(qiáng)制性汽車(chē)保險(xiǎn)

從銀行貸款買(mǎi)車(chē)，意味著在銀行貸款還清之前，車(chē)是屬于銀行的。為了降低風(fēng)險(xiǎn)，銀行通常會(huì)在車(chē)貸合同中提出一些你必須購(gòu)買(mǎi)的車(chē)險(xiǎn)作為貸款條件；這些車(chē)險(xiǎn)的保費(fèi)可能會(huì)高很多，所以在申請(qǐng)車(chē)貸時(shí)建議仔細(xì)閱讀相關(guān)保險(xiǎn)條款。

③原價(jià)買(mǎi)車(chē)

一些金融機(jī)構(gòu)會(huì)用真正的免息和免費(fèi)手續(xù)費(fèi)來(lái)推廣。事實(shí)上，他們不收取利息和手續(xù)費(fèi)。但是原來(lái)的優(yōu)惠車(chē)價(jià)沒(méi)了，所以他們只能按原價(jià)買(mǎi)車(chē)。與20萬(wàn)輛左右相比，實(shí)際上多了2萬(wàn)元左右的成本。

插入投票標(biāo)記:《您會(huì)考慮貸款買(mǎi)車(chē)么？》插入投票標(biāo)記:《如果考慮貸款，您會(huì)選擇哪種渠道？》

●總結(jié):

事實(shí)上，貸款買(mǎi)車(chē)在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)流行了幾十年。這樣既能合理利用手頭有限的資金，又能提前享受到所需的資源，提高生活質(zhì)量。然而，在中國(guó)，這一概念一直讓人們感到擔(dān)憂，不敢實(shí)施。總的來(lái)說(shuō)，如果你擅長(zhǎng)理財(cái)，借錢(qián)買(mǎi)車(chē)無(wú)疑是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。但同時(shí)也要根據(jù)自己的實(shí)際還款能力做出判斷，不要為了一時(shí)的快感而在信用記錄上造成不可磨滅的污點(diǎn)。

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