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購(gòu)置稅優(yōu)惠 經(jīng)銷商報(bào)價(jià) 車主點(diǎn)評(píng)(4013條)

新能源汽車出售給私人消費(fèi)者已經(jīng)快五年了。但現(xiàn)有保險(xiǎn)體系中沒有新能源汽車專項(xiàng)保險(xiǎn)，新能源汽車保險(xiǎn)仍在應(yīng)用燃油車保險(xiǎn)制度。這引起了用戶和保險(xiǎn)公司之間的“不滿”。車主普遍回應(yīng)新能源車險(xiǎn)太貴！保險(xiǎn)公司認(rèn)為新能源汽車技術(shù)不夠成熟，承保風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高。近日有消息稱，8月將推出新能源汽車專項(xiàng)保險(xiǎn)。新能源汽車特保能否解決保費(fèi)高的痛點(diǎn)？新能源保險(xiǎn)哪里貴？申請(qǐng)燃油車保險(xiǎn)有什么問(wèn)題？這篇文章將向你介紹。

30秒閱讀全文:1。新能源汽車專項(xiàng)保險(xiǎn)預(yù)計(jì)8月份推出，目前還不清楚是否可以降低保費(fèi)。2.與非新能源汽車相比，新能源汽車的單次平均溢價(jià)高達(dá)21%。保費(fèi)高的根本原因是按照補(bǔ)貼前價(jià)格和高風(fēng)險(xiǎn)率投保。3.在現(xiàn)有的汽車保險(xiǎn)體系中，沒有與新能源汽車“三電制”相關(guān)的內(nèi)容，消費(fèi)者希望引入動(dòng)力電池相關(guān)保險(xiǎn)。

■新能源汽車專項(xiàng)保險(xiǎn)可能在8月推出。

早在2021年2月，中國(guó)人民銀行、工業(yè)和信息化部、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)等部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持產(chǎn)業(yè)穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、增效益的若干意見》，提出推動(dòng)保險(xiǎn)公司盡快開發(fā)更符合新能源汽車風(fēng)險(xiǎn)特征的專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。政策出臺(tái)后，一度引起各方關(guān)注，但沒有出臺(tái)相應(yīng)措施。

前不久，一份《2021年商業(yè)車險(xiǎn)示范條款工作組第一次例會(huì)紀(jì)要》散發(fā)，明確指出中國(guó)汽車保險(xiǎn)協(xié)會(huì)將于2021年8月底完成三件大事:研究修訂2021年商業(yè)車險(xiǎn)條款，研究制定延伸車險(xiǎn)和專屬新能源車險(xiǎn)條款，列出專屬新能源車險(xiǎn)發(fā)布時(shí)間表。

《新能源汽車專項(xiàng)保險(xiǎn)網(wǎng)上發(fā)布時(shí)間表》

據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，由于燃油車產(chǎn)品與新能源車差異較大，新能源車專項(xiàng)保險(xiǎn)的大概率是構(gòu)建與燃油車保險(xiǎn)并行的保險(xiǎn)體系。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，新能源汽車專項(xiàng)保險(xiǎn)推出后是否能降低保費(fèi)是最關(guān)心的問(wèn)題。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，如何制定合理的保險(xiǎn)制度，最大程度地控制風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)務(wù)之急。

■以補(bǔ)貼前價(jià)格投保是高保費(fèi)的根本原因。

中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司在今年6月底發(fā)布的新能源汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)分析報(bào)告中指出，新能源汽車平均保費(fèi)較非新能源汽車高達(dá)21%。中國(guó)寶信是中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)直屬企業(yè)。

為什么新能源車的溢價(jià)比燃油車高1/5？不少新能源汽車車主告訴編輯，新能源汽車的保險(xiǎn)按補(bǔ)貼前價(jià)格投保是其保費(fèi)高的根本原因。由于新能源汽車處于市場(chǎng)培育階段，車輛成本高，無(wú)法與燃油車直接競(jìng)爭(zhēng)。為了鼓勵(lì)新能源汽車的推廣，政府設(shè)立了新能源汽車專項(xiàng)補(bǔ)貼，包括中央補(bǔ)貼和地方補(bǔ)貼。

【比亞迪秦EV450】

以比亞迪秦EV450最低價(jià)版為例。補(bǔ)貼前價(jià)格24.07萬(wàn)元，補(bǔ)貼后價(jià)格14.99萬(wàn)元，中間差價(jià)近10萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司的工作人員告訴的編輯，現(xiàn)有的車險(xiǎn)定價(jià)體系主要是以裸車價(jià)格、使用年限、使用性質(zhì)和座位數(shù)量為依據(jù)，裸車價(jià)格高必然導(dǎo)致保費(fèi)價(jià)格高。

中國(guó)寶信報(bào)告顯示，根據(jù)補(bǔ)貼前價(jià)格統(tǒng)計(jì)，新能源汽車以10-30萬(wàn)元的中低端車為主，平均購(gòu)買價(jià)格高于燃油車。以三歲以下的家庭用車為例。2021年新能源汽車10-20萬(wàn)元車型占比最高，約為49.2%，其次是20-30萬(wàn)元車型，占比32.6%，占比超過(guò)80%，10-30萬(wàn)元車型燃油車占比僅為54.1%，10萬(wàn)元以下車型占比37.2%。

■新能源汽車的高風(fēng)險(xiǎn)率也增加了保險(xiǎn)成本。

新能源汽車對(duì)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)既是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)。2021年新能源汽車承保車輛達(dá)到171.7萬(wàn)輛，同比增速47.0%，保費(fèi)規(guī)模101.6億元，同比增速50.4%。中國(guó)汽車工程學(xué)會(huì)2021年發(fā)布的《節(jié)能與新能源汽車技術(shù)路線圖》中預(yù)測(cè)，2030年新能源汽車年銷量將達(dá)到1520萬(wàn)輛，新能源汽車保有量將達(dá)到8000萬(wàn)輛。按此估算，2030年新能源汽車的溢價(jià)規(guī)模將達(dá)到4700億元。

巨大的利潤(rùn)，巨大的風(fēng)險(xiǎn)潛伏在蛋糕的背后。據(jù)中國(guó)寶信統(tǒng)計(jì)，國(guó)內(nèi)新能源汽車風(fēng)險(xiǎn)率遠(yuǎn)高于燃油車，高出11.7個(gè)百分點(diǎn)。因?yàn)檐囯U(xiǎn)的機(jī)制是:當(dāng)年不發(fā)生事故，下一年保險(xiǎn)費(fèi)相應(yīng)降低，發(fā)生事故，保險(xiǎn)費(fèi)增加。因此，新能源汽車的高風(fēng)險(xiǎn)率也間接增加了消費(fèi)者的保險(xiǎn)成本。

根據(jù)中國(guó)寶信的分析，新能源汽車在家用車中風(fēng)險(xiǎn)頻率較高，可能與近年來(lái)網(wǎng)絡(luò)汽車的快速發(fā)展有關(guān)。開展網(wǎng)約車業(yè)務(wù)的新能源汽車多為家用車類型包銷，駕駛時(shí)間的大幅增加將直接導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)頻率大幅提升。此外，分時(shí)租賃車輛主要是新能源汽車。如果考慮到這些車輛，風(fēng)險(xiǎn)率可能會(huì)更高。

此外，動(dòng)力電池的安全性也是保險(xiǎn)公司關(guān)注的問(wèn)題之一。據(jù)業(yè)內(nèi)專家分析，車輛動(dòng)力電池安全主要有三個(gè)方面:一是動(dòng)力電池行業(yè)現(xiàn)狀是動(dòng)力電池技術(shù)和產(chǎn)品本身混裝；其次，動(dòng)力電池在使用過(guò)程中容易發(fā)熱、振動(dòng)，存在損壞的可能，對(duì)行車安全造成很大威脅。第三，交通事故中動(dòng)力電池被擠壓碰撞容易造成二次事故。此外，動(dòng)力電池在燃燒過(guò)程中會(huì)產(chǎn)生一些有害氣體，威脅用戶的生命安全。

行駛中噪音低是新能源汽車的一大優(yōu)勢(shì)，但也增加了行駛中與非機(jī)動(dòng)車和行人發(fā)生碰撞的概率。此外，新能源汽車還涉及到充電問(wèn)題，這也增加了新能源汽車的事故風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，由于新能源汽車的關(guān)鍵技術(shù)主要由廠家掌握，事故發(fā)生后普通維修店不具備維修能力，車主只能回到4S店由車輛段進(jìn)行維修。此外，新能源汽車車載設(shè)備電子集成度高，單次事故損失大，備件價(jià)格和工時(shí)普遍高于傳統(tǒng)燃油車。以上情況都增加了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，這些因素都可能影響新能源汽車專項(xiàng)保險(xiǎn)的制定。

■用戶表示需要引入動(dòng)力電池相關(guān)保險(xiǎn)。

汽車保險(xiǎn)分為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)包括基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。車損險(xiǎn)、第三方責(zé)任險(xiǎn)、盜竊及緊急救援、船上人員責(zé)任險(xiǎn)屬于基本險(xiǎn)，而玻璃險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、刮擦險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)、不含免賠額險(xiǎn)等屬于附加險(xiǎn)。其中，機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)全稱是交強(qiáng)險(xiǎn)，其他險(xiǎn)種可根據(jù)具體需要選擇。

對(duì)于現(xiàn)有的汽車保險(xiǎn)制度，新能源汽車車主普遍認(rèn)為，除了保費(fèi)過(guò)高之外，實(shí)際保險(xiǎn)體驗(yàn)中并沒有什么特別不合適的地方，但如果推出新能源汽車專項(xiàng)保險(xiǎn)，他們期望對(duì)動(dòng)力電池有具體的保障條款。比如附加險(xiǎn)中的水險(xiǎn)，又稱發(fā)動(dòng)機(jī)特殊損失險(xiǎn)，是專門針對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)涉水風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)置的一種保險(xiǎn)。

目前動(dòng)力電池還沒有專門的保險(xiǎn)。的編輯詢問(wèn)平安車險(xiǎn)、PICC車險(xiǎn)、太平洋車險(xiǎn)，都得到了一致的回答。同時(shí)，保險(xiǎn)公司建議，如果動(dòng)力電池在質(zhì)保期內(nèi)不需要購(gòu)買特別保險(xiǎn)，如果電池本身出現(xiàn)問(wèn)題導(dǎo)致自燃，可以向車輛段尋求賠償，如果是碰撞等事故造成的，可以按照車損險(xiǎn)賠付。

這一說(shuō)法并沒有打消用戶的疑慮。新能源車和燃油車最大的區(qū)別就是沒有發(fā)動(dòng)機(jī)和離合器，增加了一個(gè)電動(dòng)機(jī)、電池和電控系統(tǒng)。但現(xiàn)有的保險(xiǎn)條款并沒有涵蓋相關(guān)內(nèi)容，用戶擔(dān)心如果電池?zé)龎模嚻蠛捅ｋU(xiǎn)公司會(huì)“扯皮”。

■專家建議，特殊保險(xiǎn)基于新能源汽車的專項(xiàng)研究。

由于新能源汽車與傳統(tǒng)汽車在結(jié)構(gòu)和性能上的巨大差異，新能源汽車保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)成本也發(fā)生了很大變化。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)督管理司副司長(zhǎng)何浩表示，新能源汽車專車設(shè)置難的原因在于，我國(guó)新能源汽車產(chǎn)品的研發(fā)還處于起步階段，沒有歷史數(shù)據(jù)和成熟經(jīng)驗(yàn)支撐。保險(xiǎn)業(yè)在新產(chǎn)品開發(fā)、費(fèi)率制定、產(chǎn)品銷售、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面仍存在一定困難。

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)督管理司副司長(zhǎng)何浩

何浩建議，新能源汽車專項(xiàng)保險(xiǎn)應(yīng)以車輛定價(jià)為基礎(chǔ)，結(jié)合新能源汽車的車輛結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)特征，通過(guò)定價(jià)機(jī)制體現(xiàn)汽車技術(shù)對(duì)新能源汽車風(fēng)險(xiǎn)的影響。

PICC P&C保險(xiǎn)汽車保險(xiǎn)部總經(jīng)理慧遠(yuǎn)表示，隨著新能源汽車銷量的不斷增加，歐美等國(guó)家和地區(qū)在新能源汽車保險(xiǎn)方面進(jìn)行了嘗試，經(jīng)驗(yàn)可以總結(jié)為三個(gè)方面:為電動(dòng)汽車車主提供專屬增值服務(wù)、創(chuàng)新電動(dòng)汽車特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款、建立車型風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估定價(jià)體系和按車定價(jià)。

也有專家建議，行業(yè)應(yīng)充分借鑒國(guó)際新能源車險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)新能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，引入新能源車險(xiǎn)專屬示范條款，規(guī)定電池自燃、短路、碰撞損失等風(fēng)險(xiǎn)及其賠償標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)定電池、電機(jī)自燃、爆炸等事故造成損失的賠償責(zé)任， 將充電設(shè)備等特殊部件提供給第三方和車上人員，并增加純電動(dòng)汽車充電設(shè)備損失和第三方責(zé)任等附加保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

“動(dòng)力電池組”

全文總結(jié):按照補(bǔ)貼前或補(bǔ)貼后定價(jià)，新能源汽車保費(fèi)投保貴是主要原因。新能源汽車銷售補(bǔ)貼將在2021年后取消。工業(yè)和信息化部、財(cái)政部等有關(guān)部門正在研究領(lǐng)取補(bǔ)貼的獎(jiǎng)勵(lì)辦法。其中，從補(bǔ)貼消費(fèi)端轉(zhuǎn)向補(bǔ)貼消費(fèi)端是一個(gè)重要的思路。如果能把新能源汽車的溢價(jià)優(yōu)惠政策考慮在內(nèi)，將會(huì)給消費(fèi)者帶來(lái)很大的好處，也有助于促進(jìn)新能源汽車市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展。

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